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ぜひ、こちらのコラムもご覧ください！

　お金の本というと経済小説か、教科書的な知識を学ぶための本、あるいは「簡単に１億円儲かる！」なんていうノウハウ本が頭に浮かびますが、今回ご紹介するのはそういう本とはちょっと違います。それは江戸時代中期の国学者であり作家、上田秋成の書いた怪異小説集『雨月物語』です。怪談好きの方なら心踊るような（？）品格のある短編集なのですが、その中で他の作品と趣を異にするのが、お金に関係する一編である『貧富論（ひんぷくろん）』です。

　陸奥の国に勇名とどろく岡佐内という武士がいました。この人、お金を貯めることに非常に熱心で、変わり者として通っていました。しかし、単にけちであるわけではなく、下男が金貨一枚を大切に持っているということを聞き、「どんな名刀でも千人の敵にはかなわないが、金の力は、天下の人をもなびき従わせるものだ。武士たるもの、これを粗末に扱ってはならない。」とほめて、褒美を与え、武士にとりたててやったりしていました。

　その夜、左内が枕元に気配を感じて目を覚ますと、そこには小さな老人がにこにこ笑いながら座っていました。老人は「自分はいつも、あなたが大切にしているお金の精」と名乗り、自らが考える（つまりお金自身が考える）お金というものの本質を語り始めるのです。

　このお金の精がまず語るのが「お金を軽視しないでほしい」＝お金の持つ徳を軽視して、蓄財というものが偉大な事業であるということを知らないことは大きな過ちである、ということ。いわく、世の中の人は、金持ちはみな心がねじ曲がっているとか、愚かであるなどといったりする。しかし、富み栄えた人というのは、天の摂理に従い、周りの人や環境などとの調和を充分に考え、その結果として富を築いたわけである。清貧を自称する晴耕雨読の世捨て人を賢人とよんだりするが、そういった行為自体は別に立派とはいえない。それぞれの人が自分の職業に励み、家を豊かにして祖先をまつり、子孫の繁栄をはからずして何が人間の仕事だというのか、と。

　そこまで聞いた左内は老人に、それでは貪欲で薄情な連中が金持ちになり、立派な人が報いられず貧しい暮らしに甘んじているのはどうしてなのか？とたずねます。その答えは「私は神でもなければ仏でもなく、魂はあるけれど人間のような情はない、ただのお金の精」。つまり、善行をほめたり、悪を罰したりするものは、あくまでも天や神や仏の役割であり、お金には人間の善悪を裁いたり、その道理に従ったりする義務はない。ただ、お金というものの価値を認め、大切に扱ってくれる人のところに集まるものだということ。従って自然の法則にかなった事業で裕福になった人もいれば、けちや貪欲を一心に通して裕福になった人間もいるということなのです。

　さらに、お金の精はこんなことも言っています。蓄財は一つの技術であって、上手なものはよくこれを集めることができるが、下手なものは、いくら持っていても、まるで瓦でも壊すように、簡単にこれを失ってしまう。お金の精がつきまとうのは、人間の事業であり、決して一定の主人を持っているわけではない。集まったかと思えば、その持ち主のやり方ひとつで、水が低いところへ流れるように、あっという間に別の人のところに行ってしまうこともあるのだ、と。

　この『貧富論』を含む『雨月物語』は明和５年（1768年）に刊行されました。名作は時代を超えるといいますが、今から２４０年前に出されたこの作品にも、読む人によってそれぞれに感じるであろう教訓や示唆が多く含まれています。短いお話ですし、現代語訳もいろいろ出ていますので、ぜひ一度読んでみてください。

　さて、昨年７月より始まったこの連載も今回が最終回となりました。今後ともみなさんが「お金とココロ」のよりよい関係を作っていかれることを願いつつ、筆をおきたいと思います。ご愛読ありがとうございました。

幸せを呼び込む一冊

雨月物語

作者: 上田 秋成
出版社/メーカー:講談社
価格： ￥ 1,208 （税込）

上下巻に分かれていますが、『貧富論』は下巻に収録されています。それ以外の話も、そこはかとなくエロティックで、古典の教科書に登場してこなかったのがなんとなくわかるような気がします。

オフィスBLISS　金子祐子

　地域通貨とは、簡単にいってしまえばある特定の地域内でのみ通用する擬似通貨のことです。以前は私も、ニュース等で見聞きしてもあまり自分には関係ないもの、と思っていたのですが、最近は、近所の商店街でも行なっていますし、所属しているいくつかのグループやサークルでも、独自の通貨を定めて使っていたりして、知らないうちに身近な存在になってきました。

　地域通貨は「円」や「ドル」「ユーロ」などのように、法律の決まりによって強制的に使っていく国の通貨（法定通貨）とは異なり、その地域やグループの人たちが合意のもとに使うという特徴があります。モノの売買にも使うことができますが、多くは地域社会の中でサービスをしてもらった人がしてくれた人に対して渡すことが多く、サービスの価値と共に感謝の気持ちも乗せることができる、いわば子供の頃、母の日にお母さんにプレゼントした「お手伝い券」と似ています。その「お手伝い券」の使える範囲を広げ、サービスの種類を増やしたものと考えてもいいかもしれません。

　日本全国どこでも使える法定通貨があるのに、ある特定の地域でしか使えない地域通貨が、なぜこんなに広まってきたのでしょう？　それは地域通貨には法定通貨にはないさまざまなメリットがあるからなんですね。

　例えばＡ町という地域で通用する地域通貨を持つ人は、当然のことながらＡ町内でこの通貨を使うことになります。つまり他の町に出かけずに町内で買い物することになるのでそれだけＡ町にお金が残ることになります。

　また、地域通貨は貯めていても法定通貨のように利子がつきません。それどころか逆にマイナスの利子（長く持っているとどんどん目減りしてしまう）がつくものもあるので、手もとに残しておくよりどんどん使ってしまおうという意識が働きます。この利子がつかないという特徴は、地域通貨を借りて事業をする人にとっては非常に有利な点でもありますね。

　さらに、地域の人々の「信頼」の上に成り立つしくみだけに、同じ地域通貨を使うことでコミュニケーションが活発になり、新たな人間関係ができたり、地域やコミュニティの中で「自分にできること」を考えることにより個人の能力の可能性を広げたりするなんてことも期待できます。以上のようなことが、地域に購買力を根付かせ、地域経済、ひいてはその地域やコミュニティの活性化に役立つということにつながるのです。

　活発に利用されるようになればいろいろメリットの多い地域通貨ですが、そうなるまでには知名度を高めたり、参加人数を増やし規模を拡大していったり、その利用頻度を高めたりする工夫が必要となります。

　いろいろご苦労も多いことと思いますが、ぜひ地域に根付くようにがんばってくださいね。

幸せを呼び込む一冊

パン屋のお金とカジノのお金はどう違う?―ミヒャエル・エンデの夢見た経済・社会

作者: 子安 美知子, 広田 裕之
出版社/メーカー:オーエス出版

童話『モモ』で有名なミヒャエル・エンデのお金に対する考え方を紹介しながら地域通貨についても解説しています。「お金とは何か」についてあらためて考えてみたい人に。

オフィスBLISS　金子祐子

　前回に引き続き、クレジットカードのお話です。

　いつでもなんでも一括払いで買うことができるお金持ちならともかく、相応の金利が取られるとわかっていながら支払回数を複数にしてしまう、なんてことよくありますよね。

　でも、その金利が何パーセントで、どのような方法で計算されるのか？そこまで考える人はあまりいないようですね。

　例えば今回のご質問にある「リボ払い＝リボルビンク払い」と「分割払い」ってどんな違いがあるのでしょうか。

　分割払いは、買い物の代金を３回、６回、１２回など月ごとに分けて支払う方式のことです。カード利用ごとに支払い回数を指定でき、金利は支払回数に応じてつきます。

　これに対して、リボ払いは、限度額内ならいくら買い物をしても月々の支払いは一定という方式です。

　例えば、１月にクレジットカードで３万円の買い物を、２月にまた３万円の買い物をしたとします。（翌月から返済開始、利息はかからないものとします。分割回数３回、リボ払いは月1万円と仮定）

＜分割払いの場合＞
１回目／２月・１万円返済
２回目／３月・２万円返済
３回目／４月・２万円返済
４回目／５月・１万円返済【完済】

＜リボ払いの場合＞
１回目／２月・１万円返済　
２回目／３月・１万円返済　
３回目／４月・１万円返済　
４回目／５月・１万円返済　
５回目／６月・１万円返済　
６回目／７月・１万円返済【完済】

　分割払いは、支払い回数をそのつど決めていきます。ですから支払いの終了時期が把握しやすく、支払いが長引きません。ただし、分割払いで多くの買い物をすると、月ごとの支払いが重なり返済額がその分増えることになります。

　リボ払いは、毎月の返済額が一定なので、その分家計管理がしやすいという特徴があります。ただし、利息は常に残高に対してかかってきますから、買い物が増えれば毎月の利息も増えます。また、残高が増えても返済金額に反映しないため、残高を実感しづらいところがあり、支払いがいつ終わるか分かりにくくなります。

　では、分割払いとリボ払い、どちらを選べばいいのでしょうか？

　もちろんそれは買い物するときの自らのおサイフ事情や、支払回数、金利などの条件によっても変わってきます。厳密にはその都度計算してみないと、単純にどちらがおトクとは判断できません。しかし、一般的にいって、それぞれの買い物の支払回数に応じて金利が組まれる分割払いに対し、リボ払いの場合は、最初に買った品物の代金を払っている途中で別の買い物をすると、その時点での合計残高に対して利息計算されることになり、わずかながら利息が加算されるという計算になります。ですから金利面だけを見れば分割払いのほうが多少は有利になるのかもしれません。

　お金のことを考えるとき「整理整頓」と「計画性」は外せない条件です。特に借金（カードでの買い物も借金の一種です。）の場合はその重要性はより高まります。クレジットカードで複数回の支払を選択している人は、今一度、支払の残額がいくらになっているのか？あと何回で支払が終了するのか？などを確認しておいてくださいね。

幸せを呼び込む一冊

ゼロから教えて!金利・利回り教室―お金の「自己責任時代」の必須知識が、これならわかる!すぐ役に立つ!

作者: 上村 武雄
出版社/メーカー:かんき出版
価格： ￥ 1,575 （税込）

借金をするにも運用をするにも、お金のことを考えたとき「金利」のことは知っておくべき知識です。金利感覚を身につけるための、わかりやすい一冊。

オフィスBLISS　金子祐子

「人気がある」とは発行枚数が多いもの、ということでいいのでしょうか？　日本クレジット産業協会の統計によれば、平成１８年３月末の段階で発行枚数が一番多いのは銀行系のカード（銀行系クレジットカード会社各グループおよび地銀バンクカードの自社カードの合計）でした。次いで流通系（百貨店、量販店、流通系クレジットカード会社の自社カード）、信販系、メーカー系、その他と続いています。

「発行枚数が多いのだから、その分信用度や信頼度も高いはずだ。」という解釈もできますね。でも、クレジットカードの選択基準はそれだけではありません。カードごとにいろいろな特色があるので、自分のライフスタイルに合っているもの、使い勝手がよさそうで、その中でもできるだけおトクなものを選びましょう。

　例えば、海外で使うのなら、海外でも取り扱い店舗の多いカード、海外旅行保険が付いているものなどが考えられます。また、よく行くデパートのカードやガソリンスタンドの系列石油会社のカードのようにそこで使うとオトクになるものもありますし、女性のみ特典がつくカード、年会費無料のもの、人によってはカードのデザインが気に入って、という選び方もあるかもしれません。カードの比較サイトもいろいろあるようなので、申し込む前にいろいろ調べてみることをオススメします。

　日本国内におけるクレジットカードの発行枚数は約２億９千万枚とのこと。日本の人口が１億２千７百万人程度ですから、赤ちゃんからお年寄りまで１人あたり２枚強のクレジットカードを持っている計算になります。それほどまでに普及しているクレジットカードですが、そのカードの基本的なことを、よく理解せずに使っている人が多いように思えます。そこで、ここで簡単におさらいしておきましょう。

　クレジットカードのクレジット(Credit)とは信用という意味です。本来は利用者の信用に基づいた信用供与を意味しています。この信用をもとにした契約により、後払いで買物や食事ができるようになっているのです。つまり、キャッシングを利用していなくても、カードで買い物するということはすなわち、カード会社に借金をしている！ということになるんですね。

　次にクレジットカードの機能をみてみましょう。

・支払機能：いまお金がないのでカードで支払う、海外などで、お金はあるが多額の現金を持ち歩くのは危険なのでカードを使う。　
・借入機能：分割払いにする、キャッシングする。　
・身分証明機能：海外でのホテル予約時など、カード会員であることが信用につながる。　
・その他の機能：代金の割引やポイント制度、各種サービス、保険付帯など。

　クレジットカードは、確かに便利な道具です。それがあれば、あなたは飛行機の予約もできるし、電話やインターネットで買い物もできるし、使えばポイントも貯まります。

　でも、注意してください！！多くの人が借金で身動きがとれなくなってしまうのは、カード会社があまりにも簡単に借金をさせてくれるからなんですよ。

　さらに、カード代金の支払い方法による金利の違いなど、クレジットカードに関連しては、まだまだ知っておいて欲しいことがありますので、またあらためてお伝えしていきたいと思います。

幸せを呼び込む一冊

えがおのじかん ポストカード

作者: オガサワラ ユウダイ
出版社/メーカー:新風舎
価格： ￥ 725 （税込）

カードはカードでもこちらはポストカード（絵はがき）ブックです。ｅメールもいいのですが、たまにはゆったりとした気持ちではがきを書いてみるのも、意外と新鮮なものです。

オフィスBLISS　金子祐子

　来月１日は「防災の日」ですね。１９２３年（大正１２年）の９月１日に起きた関東大震災の教訓を忘れないことと、この時期に多い台風への警戒のため、１９６０年（昭和３５年）に制定されたものだそうです。せっかくこのような日があるのですから、あらためて身の回りの防災対策、見直しておきたいものですね。

　さて、ご質問の地震保険、名前は知っているけれどどういうものかよくわからないという人が多いと思います。ですから、今回は地震保険の基本的な知識をおさらいすることにいたしましょう。

　地震保険とは、地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする火災・損壊・埋没または流失による損害を補償する、地震災害専用の保険であり、「地震保険に関する法律」に基づき、政府と損害保険会社が共同で運営する公共性の高い保険です。

　地震はいつ発生するのか？まだまだはっきりとは予知できませんし、ひとたび大地震が起こると、個人も国もその経済的な損害は莫大なものになる可能性があります。そのようなときには民間の保険会社だけではとても巨額の保険金の支払いは無理なので、政府が保険金支払いの一部を負担し、バックアップしているのです。そのため、どこの保険会社から加入しようと、建物の構造や、都道府県などの条件が一緒ならば保険料は同じになります。

　この地震保険、実は「火災保険」とセットで加入することになっており、「火災保険はいらないので地震保険だけ加入したい」と言ってもできません。また、地震保険に加入せず、火災保険だけでは、地震によって起きた火事で建物や家財が焼けたときには保険金が支払われないことになっています。（火災保険の契約時に地震保険をつけなかった場合でも、あとから契約することは可能です。）

　地震保険の対象は、住んでいる建物と家財。ですから事務所や工場などは補償対象にはなりません。なお、契約できる保険金額は、火災保険の契約金額の３０％～５０％の範囲内（例えば火災保険１千万円加入している場合３百万円～５百万円まで）であり、建物は５千万円、家財は１千万円が限度額になります。

　その保険料は、所在地（都道府県ごとに４区分）と建物の構造（木造・非木造（鉄筋コンクリート造・鉄骨造など）により異なり、建物の耐震性能に応じた割引制度もあります。

　また、今年の１月から地震保険の保険料を支払った場合には、一定の金額を所得額から差し引くことができるという「地震保険料控除」が創設されました。

　好むと好まないに関わらず、私たちの住む日本が地震大国であることは間違いありません。

　契約していることを忘れている人も多いので、まずは、火災保険証書を見て、地震保険がついているかどうかを確認してみましょう。もし、ついていなかったら？　保険料もかかることですので、契約するかしないはそれぞれの判断によりますが、それでもなお、一度は検討してみてはいかがでしょうか。

　地震保険料を試算できるこんなサイトもあります。

日本損害保険協会　地震保険料の試算　http://www.sonpo.or.jp/useful/insurance/jishin/calc.html

幸せを呼び込む一冊

大震災発生! 公的支援がくるまでの200時間を生き延びる知識と知恵

作者: 山村 武彦
出版社/メーカー:小学館
価格： ￥ 980 （税込）

「いざという時」を頭の中でシミュレーションしておくことは、大切なことなのかもしれません。防災袋に入れておいてもいいかも。

オフィスBLISS　金子祐子

　まず、自動車保険について簡単におさらいしておきましょう。自動車保険とはその名の通り、クルマを持つことや、使うこと、その管理などに関連して生ずる損害を補うための保険です。その種類としては法律で加入が義務付けられている「自動車損害賠償責任保険（自賠責保険）」と任意で契約する「自動車保険」の２種類があります。

「自賠責保険」は、対人賠償（他人を死傷させた場合の損害賠償）のみ補償され、保険金にも支払限度額があります。つまりこの保険では、自分のケガや他人の自動車などに対する損害は補償されないということです。また補償の限度額（死亡：３千万円、後遺障害：７５万円～４千万円、傷害：１２０万円）もあるので、これを超える損害の補償を受けるためには、任意の自動車保険に入っておく必要があります。

　任意で契約する「自動車保険」は「自賠責保険」ではカバーしきれない損害を補うための保険です。相手方への賠償（対人賠償・対物賠償）、自分自身への補償（人身傷害補償・搭乗者傷害・無保険車傷害・自損事故）、クルマの補償にかかる保険（車両）をすべてセットにしたり、数種類を組み合わせたりして販売されています。その保険料は車種や運転者の範囲・年齢、使用目的、走行距離等さまざまな条件によって異なります。今回のご相談はこちらの自動車保険のことですね。

　ここでちょっと話がそれますが、ぜひ注意してもらいたいのが、自動車保険はそのクルマ自体に付くということ。ということは、あなたが自動車保険に入っていても、契約したクルマ以外の車を運転して事故を起こしたときには、補償の対象にはならず、その時運転していたクルマの保険を使うことになるのです。その保険に実は家族限定などの制限がついていた、なんていうこともありますので、他人のクルマを運転する前にそのクルマに付いている保険についても確認しておいてくださいね。

　では、ご相談内容に戻りましょう。ここでお聞きしたいのは、あなたは自動車保険に何を求めるのか？ということです。「保険」といえどもひとつの売り物（＝商品）ですから、やはり自分の価値観に合わせて選ぶことが重要になります。

　例えば、万一事故を起こして気持ちが動揺した時に、顔見知りのディーラーさんに連絡できたほうが精神的に安心できるし、保険とクルマの窓口もひとつのほうが楽だと考えるなら、それもひとつの考え方です。また、現在のディーラーの担当者の対応がいまひとつだなと感じるのであれば、対応のしっかりしている会社に乗り換えることも考えたほうがいいでしょう。さらに多少手間はかかっても、家計的にやっぱり保険料は抑えたいと考えるなら、保険料の低いネット系の損保会社に乗り換えるのも選択肢のひとつでしょう。

　とりあえず、見積もりは無料ですので、いろいろなところから見積もりを取ってみませんか。保険料はもちろん、問い合わせ時のそれぞれの会社の対応や、ネットでのクチコミなども参考にしながら決めてはいかがでしょうか。

幸せを呼び込む一冊

わが家の危機管理―大不安時代のマル得損保ガイド

編集:日本興亜損害保険
出版社/メーカー:小学館

自動車事故はもちろん、海外で病気になった時、家族が犯罪に巻き込まれた時、空き巣に入られたり、火事になったりしたとき等々、どうすればよいのか？　身近なリスクに備える方法や損害保険の選び方などをわかりやすく解説してくれています。

オフィスBLISS　金子祐子

　持ち家のほうがいいのか、賃貸住宅にずっと住み続けたほうがいいのか？　それは永遠の課題であり、残念ながら、「こっちのほうがいい！」とは一概には言えません。物件によっても変わってきますし、現実的にまったく同じ条件で比較することは無理だからです。

　とはいえ、それでは答えにならないので、参考までにいろいろな面から比較してみましょう。

　購入の場合は、当然その住宅の購入費用が必要になります。通常は「頭金＋住宅ローン」ということになりますね。また、購入時の諸費用として不動産所得税や登録免許税、ローン保証料や仲介手数料などもかかりますし、維持費用として固定資産税や都市計画税、マンションの場合は管理費や修繕積立金なども必要になります。

　賃貸の場合は、月々の家賃に加え、入居時に敷金、礼金、仲介手数料など。契約更新時には更新料も必要になるものが多いと思います。

　どのような数字を使うかにもよりますが、住居費をトータルで見た場合、現在のような低金利下であれば、当初は持ち家のほうが金銭的な負担は大きくなるものの、だいたい３０年～３５年以上経過した頃にその合計金額は逆転し、長生きすればするほど持ち家のほうが有利になる計算になります。

　ただし、これも住居費という枠を外し、単なる「資産」として考えるとまた変わってきます。例えば住宅購入の頭金５００万円を、年５％で複利運用できれば３０年後には２０００万円余（税引前）の現金が手許に残ることになります。つまり、住宅購入しないことで浮いた現金をより効率的に運用した場合や、購入した住宅の値上がりもしくは値下がりの可能性なども含めると、どちらがトクかはよくわからなくなってしまうということです。

　次に、その他のメリット・デメリットについて見ていきましょう。

【持ち家】メリット：自分の「城」という満足感、安心感がある。／ローンが終われば老後の負担は軽くなる。／自由にリフォームできる。／社会的信用が増す。

デメリット：一度購入すると簡単には転居できない。／当初は頭金やローンなどの負担が大きい／火災や天災時の経済的損失は賃貸よりも大きい。

【賃貸住宅】メリット：家族構成や転勤等の生活の変化に対応し、自由に住み替えられる。／住宅の維持・管理に気を使わなくてよい。／住宅の確保にあたり、短期的に大きな金額は必要ない。

デメリット：自分の好きなようにリフォームできない。／景気により家賃が増減する可能性がある。／まだまだ高齢者には借りにくい現状がある。／老後の住居費も確保しておく必要がある。

　持ち家か賃貸か？どちらがおトクかというよりも、最終的には自分の価値観によって判断することになるでしょう。あなたにとって必要だと思うなら買えばいいし、人から言われたり、周りの人が買ったりしているから自分も・・・、という理由であれば止めたほうがいいかもしれません。また、購入することにした場合、金銭計画に無理がないか、自分のライフプランに照らし合わせてみることも忘れないでくださいね。

幸せを呼び込む一冊

東京R不動産

作者: 東京R不動産編
出版社/メーカー:アスベクト
価格： ￥1,470（税込）

自分の好みの住まいを探す、というのは一編のストーリーになるのですね。眺めているだけで楽しい本です。

オフィスBLISS　金子祐子

　よいご質問をありがとうございます。私たち、ファイナンシャルプランナー（以下ＦＰ）は、よく「ライフプランが大切」「ライフプランを立てましょう」などと言っていますが、確かに一般の人にしてみれば「ライフプランって、いったいなに？」「それを立てるとどうなるわけ？」という基本的な疑問が湧いてきますよね。今回はそのあたりをクリアにしておきましょう。

　まず【ライフプラン】。直訳すると「人生設計」ということなのですが、これをＦＰ的に言うと「これからの人生に係るお金の収支計画」となります。そして基本的に、この「人生の収支計画」は【ライフデザイン】がないと立てられません。ここで言うライフデザインとは、いわば「夢」や「希望」といったようなもの。あなたが「今後どうしたいのか」「どんな人生を送りたいのか」という人生の基本設計図です。この基本設計図に基づき、お金の面でフォローしていこうとするのが前述の収支計画であるライフプランなのです。つまり、ライフプランを立てるとは、人生の基本設計図であるライフデザインに基づき、それに必要なお金の計画を立てるということなのです。

　では、その人生の収支計画であるライフプランを作ることにどんなメリットがあるのでしょうか？　具体的な例を考えてみましょう。

　あなたは、久しぶりに友達とゴージャスにフランス料理を食べに行きました。楽しい時間に話は弾み、ついついワインもすすみます。結局、１万５千円のコースで、ワインも含めると約２万円強の出費でした。一人になった帰りの電車の中、ふと頭の中を「こんな贅沢をしてもいいのかしら」という思いがよぎります。そういえば、夏休みの海外旅行の帰りにもこんな思いにとらわれたような覚えが…。(-_-;)外食であれ旅行であれ、それ自体は楽しい事なのに、ちょっとお金のことが気になると、なんとなく心の底から楽しむことができなくなってしまいますよね。

　それでは、そんな思いにとらわれないためにはどうすればよいのでしょうか？答えは使ってしまってよい金額を明確にすることです。使ってしまってよい金額を明確にすれば、精神的に余裕がでます。お金は必要な時にあればよく、不必要な時にはなくていいのです。状況に応じてうまくお金をコントロールできれば、経済的な豊かさも増していきます。そして、この「使ってしまってよいお金」を明確にするためにライフプランを作ることが必要になってきます。もちろんこれ以外にもライフプランの作成により把握できることはたくさんあります。

・自分の資産やローンの状況を正確に把握できる。（けっこう、正確に把握している人って少ないものです。）
・夢や希望を「いつまでに、いくら」といった具体的な数値上の目標として把握できる。
・自分の現在と将来が明確に見えてくる。
・気付かなかったリスクや問題点も把握できる。
・適切な方策をとることで、漠然とした不安が解消し、より安心で豊かな生活を送ることができる。

　ライフプラン表は、ちょっとめんどうですが表計算ソフトなどを使い自分で作ることもできます。また金融広報中央委員会の生活設計診断コーナーでも簡単な診断を受けることもできます。それもたいへんだし、現状把握後の具体的なアドバイスも欲しいという方はやっぱり信頼できるＦＰに依頼することをおすすめします。

幸せを呼び込む一冊

世界にひとつしかない「黄金の人生設計」

作者: 橘 玲, 海外投資を楽しむ会
出版社/メーカー:講談社
価格： ￥840（税込）

少々刺激的な（？）お金のお話。いろいろな現実を知るために、読んでおいて損はないかもしれません。

オフィスBLISS　金子祐子

　まず、ひとつクイズです。「１ドルが１００円から１１０円になりました。これは円高になったのでしょうか円安になったのでしょうか？」

　いきなり訊かれて「あれっ？」と一瞬とまどってしまった人、意外と多いのではないでしょうか。答えはご承知の通り「円安」です。円の値段が大きくなるので円高と勘違いしがちなのですが、円を基準に考えれば、１ドルが１００円ならば１円＝０.０１ドル、１１０円の時は１円＝０.００９ドルとなり、１００円の時のほうが円の価値は高くなります。

　もっとわかりやすいように、具体的な例をあげてみましょう。１ドル＝１００円の時、１ドルのハンバーガーを買うためには１００円払えばいいわけですが、１ドル＝１１０円と円安になってしまうと、同じ１ドルのハンバーガーを買うために１１０円払う必要がある、ということです。ですから、これから海外旅行に行く人なら、同じ額の円でより多くの外貨に両替できる「円高」傾向になったほうがありがたいということですね。

　また、海外に行く時に気になるのがお金の準備。選択肢としては現金・トラベラーズチェック・クレジットカード・国際キャッシュカードなどがあります。

【現金】の場合、いつでもどこでも使えて便利なのですが、海外であまり多くの現金を持ち歩くことはオススメできません。盗難や紛失の場合、まず戻ってこないでしょう。渡航先にもよりますが、現金は必要最小限にしたほうが無難です。

【トラベラーズチェック】旅行小切手とも言います。盗難・紛失時にも条件を満たせば再発行してもらえますし、通常１％の発行手数料がかかりますが、それでも現金より両替レートは有利な場合が多いです。ただし、現金同様に支払に使用できる国と、銀行や両替所、ホテルなどの両替商で現金化しなくてはならない国とがありますし、使えない地域もあります。券面に本人のサインがないと現金化できないため、安全性は比較的高くなります。また、最近では、発行手数料を無料にする銀行や、有利な現金両替レートを提示する金券ショップもあるようです。

【クレジットカード】は、ホテルにチェックインする時など身分証明書代わりに使われることもあるので、海外に行く人、特に個人旅行者にとっては欠かせないものになっています。多額の現金を持ち歩かずに済みますし、急に現金が必要になった時もキャッシングサービスが利用できます。また、カードによっては海外旅行の保険が付帯しているものもありますし、主要な都市ならば各カード会社のサービス窓口が開設されていることも多いようです。ただし、便利な分、落とし穴もあります。カードを盗まれて、後日大きな請求が来るといった被害も増えていますし、悪質な店で伝票を書き換えられたり、スキミングされたりすることもあるので、毎回明細をきちんと確認する習慣をつけておきましょう。（残念ながら、最近では日本国内でも油断ならなくなりました。)

【国際キャッシュカード】日本国内の口座にある現金を海外のＡＴＭから現地通貨で引き出せるキャッシュカードで、旅慣れた人にはよく知られています。自分の口座のお金を出すわけですからクレジットカードのキャッシングのように金利はかかりませんが、利用ごとに手数料がかかることが多いです。また、トラベラーズチェックやクレジットカードに比べて為替レートが割高になります。さらに小さな都市や途上国の場合、利用できるＡＴＭが少ないという問題もあり、事前に調べておく必要があるでしょう。

　もちろん、円をそのまま海外に持っていき、旅行先の空港やホテル、銀行などで両替するという方法もあります。通貨によって、現地のレートのほうが有利な場合と、日本で両替したほうが有利な場合とがあり、また、日本円がそのまま使える国もあるので、ガイドブックで調べたり、旅行会社やその国の観光局などに問い合わせたりして、できるだけおトクな方法を選びましょう。

　ということで、海外旅行のお金、それぞれのメリットとデメリットをしっかり考え、自分の旅のスタイルに合わせて組み合わせてみてくださいね。

　今年の夏のすてきな思い出になるような、よい旅を。(^_^)/

幸せを呼び込む一冊

感動を売る!「人とお金」が集まる仕事術

作者: 中村 伸一
出版社/メーカー:ナツメ社
価格： ￥1,575 （税込）

「大人の修学旅行」などユニークな企画で、旅行を通じて『感動』を売っている旅行会社のお話。人生という旅にちょっと疲れたり、なんとなく飽きてしまったりしている人におススメします。

オフィスBLISS　金子祐子

　年金記録漏れ問題、選挙前というタイミングもあり大騒ぎですね。どういうことか、ちょっとおさらいしておくと、社会保険庁の年金記録データに、納付者が確定できていない過去の年金記録が約５０００万件あり（昨年６月時点）、そのうち６０歳以上の約２８８０万件の記録について年金の支給漏れの疑いがあることです。また、加入記録が漏れていると、保険料を払っていても加算されず、年金の受取額が減る恐れもあります。日本の人口が約１億２千７百万人ですから、その問題の規模の大きさに改めてドキッとさせられます。

　ですから若い人でも、今回の相談者のように学生時代に年金を払っていた人はもちろんのこと、姓名の読み方が間違えられやすい人、結婚して姓が変わった人、転職した人なども念のため確認しておいたほうがよさそうです。ＩＤとパスワードを登録すれば、インターネットでも今までの年金加入記録が確認できるサービスもあるようです。

　そもそも、公的年金制度は、５年に一回見直しが行われ、その都度少しずつ改正されます。またそれらに伴う経過措置も多いので、素人ではよくわからない複雑な制度になってしまいました。基本的には、すべての国民が加入する共通の基礎年金（国民年金）があり、その上に厚生年金や共済年金などの報酬に比例した年金を支給する、いわゆる２階建てと言われる制度になっています。（→公的年金制度の体系）

　とはいえ、私たちが知りたいのは制度の詳しいしくみではなく「私は年金をもらえるの？」とか「いくらもらえるの？」ということですね。

　まず、国民年金（老齢基礎年金）は原則として、２５年以上保険料を納めた人（資格期間が２５年以上ある人）が、６５歳から（希望により繰り上げ､繰り下げ支給あり）もらえます。その金額は、平成１９年度の場合加入可能年数（２０～６０歳まで４０年間）すべて保険料を納めた人で年額７９２,１００円となっています。

　つまり、２０歳から６０歳まで４０年間きちんと保険料を払った人については、年に８０万円弱、月々に直すと約６６,０００円の年金が支給されるということですね。

　次に 厚生年金（老齢厚生年金）です。こちらも原則として、厚生年金の被保険者期間が１ヶ月以上あり、なおかつ老齢基礎年金を受けられる人（つまり、やっぱり２５年以上保険料を納めているってことですね）が、６５歳から（ただし生年月日に応じて６５歳以前でも部分年金等をもらえる人もいます。）もらえます。

　その金額の計算方法は、数式が複雑なのと、就職してから退職するまでの平均給与額のようなものを出す必要があるのでここには載せません。それよりも、いくつか年金額をシュミレーションできるサイトがあるので、そちらで国民年金と合わせて計算してみてください。

社会保険庁‐年金加入記録照会・年金見込額試算

金融広報中央委員会‐年金シミュレーション

　すでに「自分のお金は自分で守る」時代になっています。それは年金についても例外ではないと、今回の騒動で再認識させられました。「まじめに働いてきちんと年金を納めていた人がバカを見る」なんて世の中にはしたくありませんね。お役所といえども何かおかしなところはないか、しっかり監視しておくといった、私たち自身の責任も問われているようです。

幸せを呼び込む一冊

会計を使って経済ニュースの謎を解く~決算書の読み方が変わる７つのエピソード

作者: 望月 実
出版社/メーカー:日本実業出版社
価格： ￥ 1,470 （税込）

「自分のお金を自分で守る」ためには、やはり数字に強くなることも必要です。身近なニュースの話題から会計について考えていくといった内容のこの本は、数字の持つおもしろさを教えてくれます。

オフィスBLISS　金子祐子

　身近にあるにもかかわらず、意外とよくわかっていないものってけっこうありますね。保険という金融商品もそのひとつではないでしょうか。今回は、私たちの生活になじみ深い保険である「生命保険」と「損害保険」について、それぞれどういった違いがあるかみていきましょう。何となくわかっているようで、その違いをきちんと答えられる人は意外と少ないのではないでしょうか。

　この２種類の保険、一言でいってしまえば、生命保険は人が亡くなることを対象とする「ヒト保険」であり、損害保険は物の損害を対象とする「モノ保険」です。

「えっでも、損害保険の中にも「ヒト」に関係している保険があるんじゃないの？」　

　はい、確かにちょっとわかりづらいですね。では、具体的に見ていきましょう。

　生命保険は人の死亡、ケガや病気による入院等、さらには老後（年金）などを保障する保険です。終身保険、定期保険、養老保険といった種類があり、原因は何であれ、基本的に死亡すると死亡保険金が受け取れます。また、あらかじめ決められた保険金額が支払われる「定額払い」になっています。

　それに対して損害保険は、基本的にモノや財産を対象とする保険です。偶然の事故や災害によって生じた損害に対して保険金が支払われます。種類としては火災保険をはじめ、自動車保険や旅行保険、賠償保険、ケガに対応する傷害保険などがあります。生命保険が「定額払い」であるのに対し、損害保険は実際にかかった損害額が支払われる「実損払い」になっています。

　現在ではこの他に、生命保険と損害保険の間に位置する「第３分野」という保険種類があります。これは最近コマーシャルでよく見聞きする医療保険やガン保険、介護保険などのことです。（前述の死亡保障を中心とした生命保険は「第１分野」、火災保険・自動車保険などの損害保険が「第２分野」になります）生命保険は生命保険会社が扱い、損害保険は損害保険会社が扱うのですが、この第３分野は、両方の保険会社が取り扱っています。

　そもそも「保険」というは、『万一の時の経済的リスクに備えて、皆でお金を出し合い、それを資金として、万一の時に一定のお金を給付する』という助け合いの制度です。ですから、「どちらの保険に入ろうかしら」と考えるより前に、まず「自分がどのような『万一の時の経済的リスク』を持っているのか」を確認することが大切です。その上で、それぞれのリスクに応じて、いろいろな保険の中から自分のニーズに合った保険を選ぶことが大切ですね。

幸せを呼び込む一冊

個人・家族・企業を活かす危機管理術

作者: 三野 正洋
出版社/メーカー:ワック
価格： ￥ 882（税込）

保険というのは「経済的なリスク」を軽減するための、いわば危機管理のための道具のひとつです。ただし、身の回りのリスクは経済的なものだけに限りません。この本であなた自身の危機管理について、もう一度見直してみませんか。

オフィスBLISS　金子祐子

　そろそろ梅雨も明け、本格的な夏が始まる頃。この季節、街中で目につくのがノーネクタイのサラリーマン、いわゆる「クールビズ」ですね。このスタイルも今年で３年目、だいぶ定着してきたようです。ところでこのクールビズ、ファッション面ばかりが注目され、そもそも、いったい何のために提案されたのか、ちゃんと覚えていますか？

　答えは先月のドイツ・サミットでも主要なテーマになった地球温暖化を防ぐため。

　温室効果ガス（ＣＯ2）を削減するため、冷房の温度設定をちょっと高めの28℃にし、併せてその温度でもオフィスで快適に過ごすための軽装を環境省が推奨したのが始まりです。実際、上着なしノーネクタイのスタイルなら体感温度は２度程度下がるようです。

　このクールビズの取り組みを家庭にまで広げようというのが、同じく環境省が推奨する「うちエコ」です。オフィス同様、エアコンの設定温度を変えたり待機電力を減らすためコンセントをこまめに抜いたりなど、家庭内でできるちょっとした活動を提案しています。今回の相談者Ｅさんはこのうちエコの実践者のようですね。

　さて、こうしたエコ活動、「やらないより、やったほうがいいのよね・・・」と誰もが感じていることと思いますが「地球温暖化を防ぐため！」なんて大上段に構えてしまうと、意外と照れくさかったり、面倒に感じてしまったりする人もけっこう多いのではないでしょうか。

　そこでオススメしたいのが、その活動の経済的節約面に注目すること。つまり、あくまでも自分のうちの家計のためにやる、という自己中心的なスタンスです。

「節約分なんてたいしたことないのでは」と思いがちですが、ちょっとした工夫で節約できる光熱水料は意外と大きいものです。

　例えばエアコン。冷房の設定温度を２８度に、暖房を２０度にすれば年間で約１８４０円の節約に。また照明器具を省エネ型に変え、点灯時間を短くすれば年間で約２０００円近い節約になります。その他、お風呂は続けて入り、シャワーは必要な時だけにすれば約８５４０円、料理の時にガスの炎がなべ底からはみ出さないように調節すれば約３５０円、トイレの温水洗浄便座、使わないときは熱を逃さないようにふたを閉め、便座と温水の設定温度も下げておけば約１６５０円、テレビやパソコン、見ないとき、使わないときは電源を落とすことを心がければ併せて約１３９０円と、それぞれ年間を通してみると大きな金額を節約できることがわかります。（参考：ＥＣＣＪ・家庭の省エネ大事典）

　こういった節約の工夫、確かに最初は面倒ですが、続けていけばいずれ習慣になりますし、家計に与えるプラス面も大きいので、最初はゲーム感覚で始めてみてはいかがでしょうか。

　光熱水料が節約できた、ということはとりもなおさず、自分の家から排出されるＣＯ2を削減できたということですから、家計に優しく地球に優しい、まさに一石二鳥の活動ではないでしょうか。(^_^)/

幸せを呼び込む一冊

あなたが世界を変える日―12歳の少女が環境サミットで語った伝説のスピーチ

作者: セヴァン カリス=スズキ
出版社/メーカー:学陽書房
価格： ￥ 1,050 （税込）

何度読んでも、そのたびに目頭が熱くなります。１２歳の子供でもわかる当たり前のことがなぜできないのかと、大人としての自分を省みさせられます。

オフィスBLISS　金子祐子

「ボーナスは半年間のがまん料」なんて言う人もいますが、いつもの月より収入が増えるのは単純にうれしいことですね。支給額も３年連続で増加するという予想もあり、財布のひももついつい緩む時期ではないでしょうか。

　このボーナス、サラリーマンの楽しみのひとつでありますが、同時に半年に一回、お金について考えるためのいい機会でもあります。今回はボーナスの使い方、貯め方を通してお金とのつき合い方を考えてみましょう。

　ボーナスが支給されたらどんなふうに割り振るのか、まずは計画を立てるところから始めましょう。それをしておかないと、なんとなく使ってしまい「煙のように消えてしまった」なんてことになりがちです。その時、頭の中だけで考えるのではなく、簡単なメモ書きでかまわないのでちゃんと書きとめておきましょう。

　自分で稼いだお金ですから、どんなふうに使ってももちろんあなたの自由です。でも、私がオススメしたいのは「まず、自分に支払う＝貯蓄する」ということです。支給額の半分は最初から出なかったものとしてすぐに貯蓄し、忘れてしまいましょう。もちろん半分が無理なら３分の１でも４分の１でもかまいません。ボーナスは普通、会社の業績によって毎年支給額が異なるものなので、「今期はこれしか出なかった」と考えてしまえば貯めやすいのではないでしょうか。コツとしては支給されたらすぐに別の口座に移してしまうことです。

　クレジットの残高がある人はこの機に清算してしまいましょう。また、毎月の生活費のマイナス分を補填することも必要です。でも、せっかくボーナスをもらったのに、マイナス分の補填にばかり使うのでは、うれしさも半減してしまいますよね。また、会社の業績が芳しくなくボーナスが出ない…、なんていう事態になったら逆に負債が増えてしまう危険性もあります。ですから、次期のボーナスはマイナス補填分を気にせず好きに使えるように、ここでクレジットカードの使い方や、なぜ毎月の収支にマイナスが出るのか、自分のふだんのお金の使い方を点検しておきましょう。

　お金の使い方には「消費」と「投資」があるといわれます。

　例えば、「半年間よくがんばったから」と自分へのごほうびやストレス解消のために、ちょっと高額な雑貨やブランド品など欲しかったモノを買ったり、高級レストランへおいしいものを食べにいったり、旅行に出かけたりなんていうのが「消費」にあたります。

　また、キャリアを磨くためにＭＢＡスクールに通ったり、英会話を習ったり、健康のためにジムに入会したり、あるいはそのものズバリで株式投資を始めたりなんてことは大きく「投資」に分類されるでしょうか。

　ボーナスは、ぱぁっと「消費」してリフレッシュする、という使い方ももちろんありですが、その一部を「投資」に回して、将来のために自分自身を磨いておくなんてことも考えてみてはいかがでしょうか。

幸せを呼び込む一冊

おカネに目覚めよ、日本人!

作者: ティモシー マッカーシー
出版社/メーカー:毎日新聞社
価格： ￥ 1,365 （税込）

やっぱりボーナスは投資・運用を始めるよい機会でもあります。投資は初めてという人に、読みやすくわかりやすい入門書です。

オフィスBLISS　金子祐子

　定年後に海外でのロングステイを希望する人や、日本国内の低金利が長引いているため比較的高金利の海外でお金を運用しようという人が多くなり、何年か前には海外の金融機関に口座を開設することが静かなブームとなりました。今では、口座開設サービス等を行なっている業者もたくさんありますし、海外口座を開くためのパックツアーなども催行されています。そういったツアーに参加しなくても、個人旅行のついでに開設してきた、という人も珍しくありませんし、私の友人にも海外に口座を持っている人がけっこういます。もはや「お金に国境はない」時代と言われていますから、海外に口座を開くということは、今まで思っていたよりも日常的なことになっていくのかもしれませんね。

　とはいえ、ものごとにはやはり良い面と悪い面があります。単にブームだからと、気軽に手を出して火傷してしまった、なんてことのないように、今回は海外の金融機関に口座を持つことについて考えてみましょう。

　さて、海外に口座を開くといっても、どこのどんな国でも良いわけではありません。普通はタックスヘイブン（オフシュア）と呼ばれる地域を選ぶことになります。タックスヘイブンとは、日本語に訳すると「租税回避地」という意味です。自国に主要な産業がないため、税金を優遇することで、ビジネスや資産を集めることを目指している地域なのです。モナコ公国やサンマリノ共和国、バミューダ諸島、バージン諸島、ケイマン諸島などが有名ですし、アジア地域の香港やマカオ、シンガポールなども、税率が極めて低いため、事実上タックスヘイブン地域にあたります。

　ということで、わざわざ海外に口座を開くメリットのひとつが、運用益にかかる税率が低い（あるいは無税）ということです。（注：日本に住んでいれば確定申告をして納税する義務があります。）

　二つめのメリットは、金融商品の豊富さです。タックスヘイブンには金融機関も多く、その間の競争もあるので、商品が豊富で利子が高く、サービスも良いといわれています。日本では買えない金融商品も選択できますし、日本の銀行よりも資金を動かす際のコストも割安なようです。

　また、プライバシーが保護されるということも大きな特徴です。預金者の個人情報はかなり厳重に保護されています。（ただし、脱税やテロ資金のためのマネーロンダリングの懸念もあり、不審な資金についてはこの限りではなくなってきているようです。）

　海外で取引するということですから、やはり言葉の問題は避けて通れません。書類ももちろん外国語ですし、多くの場合英語でやり取りしなくてはいけません。ある程度の語学力は必要でしょう。

　また、その金融機関がある地域はどんな税制なのか、政治的に安定しているのか、信用できる金融機関か、どういった商品があるのか、口座開設のためにはどんな書類が必要か、最低いくら用意しなければならないのか、などなど、口座を開く前に調べておかなければならないことや用意しておかなければならないことはたくさんあります。当然、何かトラブルがあれば基本的に自分で処理しなければいけません。その国に住んでいればともかく、国内の銀行のように何かのついでにちょっと立ち寄るなんてことは無理ですから、よほど「口座を開いてこういうことがしたい！」という明確な目的意識がないと、途中で挫折してしまうなんてことにもなりかねません。単にブームだから、ということではなく、自分にとってのメリットとデメリットを見極め、あくまで自己責任で行動することが必要になります。

　ともあれ、将来ロングステイや留学などを予定している人にとっては検討に値する選択肢のひとつだと思います。口座開設の方法など頻繁に変わっているようなので、最新の情報を利用してくださいね。

幸せを呼び込む一冊

個人投資の楽園 オフショア入門完全マニュアル ～お金の心配がいらない究極の人生設計～

作者: オーレン・ ロース, 大楽 祐二
出版社/メーカー:講談社
価格： ￥ 1,680 （税込）

表紙が派手なので、手に取る時に多少抵抗がありましたが、内容はきちんとした海外口座開設のための入門書です。この本でとりあえず、一通りの流れ知っておくことをオススメします。

オフィスBLISS　金子祐子

　株式投資自体は決して悪いことではありません。楽しくおもしろい部分もたくさんあるので、余裕資金でゲーム的に楽しんでいる人も多いでしょう。けれど、今回の相談者の婚約者はそういった段階を通り越し、いわば株取引の依存症になってしまったのかもしれません。ですから、早いうちになんとか彼とゆっくり話し合える時間を作り、「いくら稼ぐのが目標なのか？」「そのお金で何がしたいのか？」「どういう人生を送りたいのか？」「お金以外にどんなことを大切に思っているのか？」などを確認し、またＮさんの考えをきちんと聞いてもらう必要があると思います。場合によってはカウンセラーにお願いしたほうがいいかもしれませんね。

　こういった人たちは、自分の口座に使いきれないほどのお金があっても満足せず「もっともっと」に囚われてしまっています。　「もう充分にお金があるのだから、すこし休んではいかがですか」とすすめても、「自分のいない間に、市場でなにが起こるかわからない。せっかくの投資の機会をみすみす見逃すわけにはいかない。」と決して相場から離れようとしません。お金儲けが人生の第一の目的になり、他のすべてのものの価値はかすんでしまいます。相談者が心配するように、恋人や配偶者の位置も２番手以下に押しやられてしまう可能性が大きいように思います。

　これまでも何度も書いていますが、お金というものは非常に感情に絡みやすい性質を持っています。そして、その感情によって、人はお金にその実態以上の余計な意味づけをしてしまうことがあります。そのため、お金をたくさん持たない自分には価値がないのではないか？とか、自由、パワー、愛情、自信、よい人間関係といった「良きもの」が逃げてしまうのではないか？などと、実体のない不安を抱えてしまう人も多いのです。

　そういった人たちは、いきおい、その不安を解消するためにお金を貯めこんだり、金儲けに走ったりと、必要以上にお金に執着するようになっていきます。

　ただ、そういった不安が表面に出てくることは少なく、本人でさえも気づいていないことがあります。そのため、貯めたり儲けたりしたお金が当初の目標額に達しても、心の奥底の不安は解消されることはなく、結局、目標をさらに高くすることで「もっともっと」に囚われる、ということになってしまうのです。

　基本的にお金というものは素晴らしいものです。お金がたくさんあれば、欲しい物もいろいろ買えるし、やりたいこともほとんどできますし、その選択肢も増えるでしょう。

　ただし、そういったことはあくまで「お金を使うこと」によって得られる楽しみです。つまり、お金というものはあくまでも、人が幸せになったり人生を楽しんだりするために使う【道具】なのです。ですからお金を使わずに、一方的にお金を儲けるだけ、貯めるだけでは意味がありませんね。

「お金を稼いだり、貯めたりするのは得意なんだけど、なんだかうまく使えない・・・」というあなた。心の奥底になんらかの不安が隠れていないか？一度確認してみることをオススメします。

幸せを呼び込む一冊

ホールマーク ミュージック・マスターピース クリスマスキャロル ザ・ミュージカル

出演： アラン・メンケン, ジェーン・クラコフスキー
監督： アーサー・アラン・シデルマン
出版社/メーカー:アイ・ヴィー・シー
価格： ￥ 3,990 （税込）

季節はずれで恐縮です。^_^;　「お金」とのつき合い方について考えるきっかけを与えてくれたお話。私にとっては活字で読んだ時より、映像作品のほうが心に沁みました。ということで、今回はＤＶＤのご紹介です。

オフィスBLISS　金子祐子

「生き金、死に金」という言葉、最近はあまり使わなくなったのでしょうか？　先日もセミナーでこの言葉について「それってどういう意味ですか？」と質問されました。私が歳をとったのか、あまり使われなくなって消えていく言葉って増えているように思います。もちろん言葉は生き物なのでその時々で変わっていくものですが、ちょっと淋しい気持ちになりますね。

　さて、「生き金を使う」という言葉、手もとの日本国語大辞典を見ると〔いかして使う金。それだけの価値があるように有効に使われる金。〕とあります。一般的には「無駄遣いをしない」という意味で使っている人が多いかもしれません。私個人的には、それ相応の価値があるようにというより、プラスアルファで、そのお金の価値以上のものを生み出す、あるいは価値以上のものを得るといったニュアンスで使っています。同じ言葉でも、どんなふうに使うかは、人によって多少違いがありますね。

　また、言葉によって、初めてそういった概念があることを知る、ということもあります。例えば「生き金・死に金」という言葉を知ることによって、「お金を有効に使える場合とそうでない場合がある」ということを認識できるということです。

　そこで、今回は「お金」に関連した慣用句やことわざを集めてみることにしました。

　お金自体は善でも悪でもない、価値中立的な「道具」のはずなのですが、その人の使い方によって悪い面と良い面が出てきます。ことわざはその両面を端的に表しています。

　例えば、お金を悪いものだと思っている人には「金が敵（かたき）」人は金がもとでさまざまな苦労をしたり、災難にあったりする。「掃き溜めと金持ちはたまるほど汚い」金持ちはお金が貯まるほど欲が出て、よりけちになる。「小人罪なし、玉を抱いて罪あり」罪のない凡人も、不相応の財産に近づくと、欲が出て罪を犯してしまう。「金は芸減らし」芸人がお金に執着しだすと、芸が上達しなくなる。「金銭に親子なし」お金がからむとたとえ親子でも他人のようになってしまう。　なんていう言葉がしっくりくるでしょうし、逆に「金がものを言う」つまりお金は大きな力をもっているものだと考えていれば「地獄の沙汰も金しだい」「金の光は阿弥陀ほど」「金の光は七光り」といった言い回しに共感を覚えるかもしれません。

　こうしたお金の両面を表した「金は命の親、また命の敵」お金は人を助ける事もあり、また苦しみを与えることもある。という言葉もちゃんとあります。

　また、お金に対する態度を表す言葉にも、こうした両面性がみられます。

「金は天下の回りもの」お金は一ヶ所に留まっているわけではなく、いつかはお金のない人のところにも回ってくる。「金は湧きもの」お金は水が湧くように意外なところから入ってくることもあるので、くよくよ悩まなくてもよい。「宵越しの金はもたない」その日に稼いだお金はその日のうちに使ってしまう。江戸っ子のきっぷのよさを表す。と、あまり金銭に執着しない考え方もありますが、その一方「口と財布は締めるが得」おしゃべりと無駄遣いはしないほうがよい。「金は三欠くに溜まる」お金は義理・人情・交際の３つをやめて貯めるくらいの覚悟をしてやっと貯まるもの。「塵もつもれば山となる」ごく小さくわずかなものでもつもり積もれば山のように大きくなる。なんて、節約を推奨するようなものも数多くあります。どちらの価値観を重視するかはその人の考え方でしょうし、時や場所によって変わることもあるでしょう。どちらを選んでもそれなりにふさわしい言葉が出てくる、というのがことわざのいいところなのかもしれません。

　私も、「時は金なり」で、まさに人生そのものである時間を大切にしながら、「悪銭身につかず」にならないように正しく稼ぎ、「猫に小判」といわれないよう、物の価値を見極められるように学んでいきたいと思います。

幸せを呼び込む一冊

アラブの格言

作者: 曽野 綾子
出版社/メーカー:新潮社
価格： ￥ 714（税込）

ことわざ（格言）つながりで選びました。強烈な表現も多く、日本人である私には驚きでした。もちろん「同じ人間だな」と思わせるものもあります。いろいろな価値観を知るために、時には他の国のことわざを調べてみるのも興味深いですね。

オフィスBLISS　金子祐子

　６月に入り、そろそろうっとうしい季節が近づいてきましたね。しかしどういうわけか「ジューンブライド＝６月の花嫁は幸せになれる」なんていうヨーロッパの習慣が輸入されて、意外と梅雨時でも結婚式場は盛況のようです。

　確かにヨーロッパではこの時季、雨が少なく好天続き。結婚式を挙げるには良い季節です。また、６月〔June〕という月名が、結婚と家庭を司り、女性を守る女神ユノ〔Juno〕からきているため、この月に結婚すればユノの加護が受けられる、なんてこともいわれています。実はこの女神、いろいろな物事に関係しており、ユノ・モネタという名でお金や財政をつかさどることもあります。そこで、この女神ユノにちなみ、今回は結婚の経済的メリットを考えてみることにしましょう。

　平成１７年版の国民生活白書「子育て世代の意識と生活」によれば、結婚の経済的メリットとして、1.夫婦の分業によるメリット（夫と妻がそれぞれ役割分担をして、外での仕事と家事のどちらか一方に特化した方が効率的）　2.家族の規模の拡大によるメリット（ふたりで暮らしたほうがひとり暮らしより、一人当たりの生活費が節約できる）　3.保険としてのメリット（一方が病気になった時など互いに助け合える。）　といったことが掲げられています。

　しかしその一方、後の項目では、1.の夫婦分業は男女間の賃金格差が縮まってきたことにより、2.の家族規模の拡大は単身者向けサービスの拡大により、その経済的メリットは以前より薄れてきたとしており、「結婚に期待するものは経済的な利益や安定よりも精神的なメリットであることがうかがわれる。」と結んでいます。

　結婚をしたカップルに対する制度上の優遇措置や権利としては、所得税、贈与税（居住用不動産）に対する配偶者控除および、配偶者の相続税の軽減などの税制面のもの、サラリーマンの配偶者（第三号被保険者）に対する国民年金の保険料免除、遺族補償年金等の受給権といった社会保険関係のもの、などがあげられます。（ただし、税金面、特に配偶者控除に関しては特別控除が縮小されたこともあり、今後の流れがどうなるかわかりません。控除を考えるより、きっちり働いて稼いでしまったほうが、金銭的にはお得なように思います。）

　さらに、勤務先によっては家族手当や住宅手当という形で、既婚者への支援を行う企業も多いようですし、住宅ローンを組む時などにも独身者よりも信用度が高くなり、借りやすくなるようです。

　結婚の経済的なメリットに関して、いろいろ見てきました。とはいえ、いまの日本で結婚を経済面だけで決める人って、あまりいないですよね。結婚にあたっては、いろいろな面を総合的に見て、なによりも自分の幸せを第一に考えて欲しいと思います。

　結婚のメリット、私個人としては、その結婚が法的なものであるかないかにかかわらず「人生を共に歩けるパートナーができること」に尽きるのではないかと思うのですが、いかがでしょうか？

幸せを呼び込む一冊

結婚までにふたりで解決しておきたい100の質問

作者: スーザン パイヴァー
出版社/メーカー:祥伝社
価格： ￥ 1,260 （税込）

どんなに相手のことを愛していても結婚前の“マリッジブルー”に陥ってしまう人は多いようですね。この本の質問に答えることで、互いに生活のいろいろな面の価値観をすり合わせ、不安なく、新しい生活に踏み出してもらいたいものです。

オフィスBLISS　金子祐子

　この妹さんはお金を受け取る事にも、また使うことにも抵抗があるようですね。日本人には、彼女のようにお金とできるだけ縁を持たないようにしている人が多いように感じます。「清貧」という価値観が根強いのでしょうか。また、デザイン関係のお仕事をしているということで、アーティストの多くが持つ「本物の芸術家は貧乏である」といった間違った思い込みを持っているのかもしれません。

　確かにアーティストが自らの芸術的な魂やヴィジョン、創造性などを大切にしながら、日常の生活費を稼いでいくことは難しいようにも感じます。でもそのことは、アーティストという職業に就いていない人たちにもある程度は当てはまりますよね。また、アーティストの中には芸術と生活をきちんと両立させている人もけっこういるのです。まずは「両立できない」「二つを追ってはいけない」という思い込みから自由になることが必要ではないでしょうか。

　せっかくの割のいい仕事を断ってしまうというのは、このコラムのvol.22でも書いたメンタルブロックが関係しているのでしょう。でも彼女の場合はお金のメンタルブロックを外すことより、自身のセルフイメージを高めることのほうが先決のような気がします。

　周りから見ると非常に才能豊かで魅力的なのに、なぜかセルフイメージが極端に低い人がいます。彼女もそんな人たちの一人なのかもしれません。自分に自信がないばかりに、大きな仕事がやってくると「自分の才能のなさがバレてしまうのでは…」なんてことが心配になって腰が引けてしまいますし、仕事の報酬面でもつい弱気になってしまうのでうまく交渉できません。結局、苦労した仕事も安く買い叩かれてしまったりすることが多いのです。そして不思議なことに、そんなふうに安く見積もられて、（自分の低いセルフイメージと折り合いがつくことで）逆に安心したりします。結局人間は自分が受け取っていいと思える金額しか受け取れないもののようです。

　こういう人たちにも、お金が欲しいとか、豊かになりたいという気持ちがまったくないわけではありません。ではなぜ、みすみすせっかくのチャンスを逃したり、もっと欲しいと言ったりしないのでしょうか？　それはやはり「お金が怖い」からではないかと思います。そしてそれは、お金によって得る〔豊かさ〕に対する恐怖ではなく、せっかく得た〔豊かさ〕を失うことに対する怖れなのです。なぜなら、セルフイメージが低いために、もしチャンスを得ていったん成功しても、自分にはそんな価値はないので、すぐに元に戻ってしまうに違いないと考えてしまうからです。つまり、せっかく得たものを失ってしまうなら、最初から望まないほうが楽だ、ということのようです。

　人が何かくれるといってきたとき、素直に両手を出して受け取るのは意外と勇気がいるものです。なんとなくかっこ悪いからとか、お返しができないからとか、照れくさいからといって、なかなかスマートに受け取るのは難しいですね。でも、豊かさやチャンスがやってきたときにはちゃんと両手を出す勇気を持たなければ、いつまでもそこから前に進むことができません。最初から失ってしまうことを怖れず、まず勇気を出して受け取ることからはじめてみませんか。

幸せを呼び込む一冊

マネー中毒 The Money Trap

作者: ロン・ガレン
出版社/メーカー:光文社
価格： ￥ 1,000 （税込）

いろいろなお金に関する依存症の事例とその回復方法が解説されています。この本の中にも、今回のような人の事例は「過少所得者」として登場します。「自分のお金とのつき合い方はちょっと変なのかも？」と思った時に手に取ってみてください。

オフィスBLISS　金子祐子

　うーむ。いきなり「なんとかなりませんか」と言われても……。^_^; いつまでに貯めたいのかとか、いまの収入・支出がどの程度なのか、といった基本情報を知らせてもらえないと、なんとも答えようがありませんねぇ・・・。しかし、Ｂさんのために「なんとかする」ことはできなくても、目標のためにお金を貯めたいと思っている人は他にもたくさんいるでしょうから、今回は「お金を貯めるコツ」について考えていきましょう。

　さて、目標額は１千万円ということですが、現在の貯蓄額が十数万円のところに、いきなり大きな目標を持ってきてしまうと、どうしても挫折しやすくなります。最初のうちは一生懸命ですが、目標があまりに遠すぎるとなかなか目標に近づいているという実感が持てず、そのうち貯めようとする意欲まで失ってしまうのです。ですから、まずは１００万円を目指すことにしましょう。

　最初はやはりコツコツ貯めていくしかありません。「お金が貯まらない」という人は、１００万円を目指しながらも、数十万円が貯まったあたりで欲しいものが出てきて、ついつい使ってしまうことが多いようです。

　この１００万円という単位と、例えば９９万円といった１００万円未満の金額では、たとえその差が少額でも、心理的には大きく違います。「お金の神様」と呼ばれる作家の邱永漢氏もその著書の中で「１００万円という金額はブロックのようなひとかたまりとなって崩したくなくなるものだ。」と書いていますし、貯蓄額が１００万円を超えたとたん、お金が貯まる楽しさや、貯める喜びに目覚めたという人も多いのです。

　そうなったらしめたもの。その１００万円のことはしばし忘れて、次の１００万円を目指します。そんなふうに１００万円、また次の１００万円というように目標額を刻んでいけば、自然と貯蓄の習慣がつき、自分なりのコツも身についてくるはずです。そして気がつけば、いつの間にか１千万円という目標額に到達している、ということになるはずです。

　ある程度お金の《かたまり》ができてきたら、全体の１割か２割程度を投資にまわしてみるのもいいでしょう。というのも、いまの金利水準ではどうしてもお金が増えるスピードに限りがあるからです。とはいえ、何も考えずいきなり投資の海に飛び込んでもうまくは泳げません。せっかく貯めたお金を失ってしまうなんてこともありえるので、お金を貯めながら前もっていろいろ勉強しておきましょう。このとき学んだことは、目標を達成したあとでも役に立つはずです。

　お金を早く貯めたいとなると、いきなり爪に火をともすような節約生活を始めてしまう人もいますが、それでは長続きしません。精神的にもストレスが溜まりますし、無理な生活がたたって健康面にも影響が出てしまうようでは本末転倒です。ある程度の余裕を持ちながら、楽しんで節約していきましょう。また、お金が貯まってくると、それ自体がおもしろくなり、単に「お金を貯めること」が目的になってしまう人もいますが、お金というものは使わなければ意味がないので「なんのためにお金を貯めているのか？」という最初の目的を忘れないようにしてくださいね。

　というわけで、晴れて目標を達成した自分をイメージしながら、がんばってください。(^_^)/

幸せを呼び込む一冊

幸せ生活のためのマネー哲学―専業主婦でありながら5年間で1000万円ためた私の方法

作者: 鎌田 なお子
出版社/メーカー:幻冬舎
価格： ￥ 1,470 （税込）

よくある節約本かと思いましたが、読んでみるとその奥の深さに唸らされました。この著者、主婦というより、まったくもって家庭という組織の経営者ですね。

オフィスBLISS　金子祐子