FPしげさんの家計のお役立ちブログ

震災復興の課題はこんなところにもあった

しげさん — Tue, 14 Jun 2011 18:47:31 +0900

ここのところ気ぜわしく、ブログ更新や皆さまへの訪問が滞っています。申し訳ありません。

少し前ですが、震災復旧･復興にはこれまでの生活では気づかなかったことに気づかされるな、と思った新聞記事がありました。

それは、下水処理施設がなくなってしまったために海の汚染が懸念される、というものです。

生活排水などに含まれるたんぱく質や油は微生物によって分解されているのだそうです。
それが今回の震災で駄目になってしまい、しかも微生物は直ぐには育たないため、復旧に2年はかかるそうです。

そして今は化学的に取り除けるものだけ処理をして、海に流しているのだそうです。

上水道は他から調達できるけど、下水処理の問題は深刻なのだと思いました。

復旧･復興というと表側に目がいきがちですが、
もっと私達が生活していることで起こるさまざまな課題にも目を向けないといけないな、
と思いました。

正しい情報は自分でつかんで分析することで得られる

しげさん — Sun, 05 Jun 2011 16:42:11 +0900

昨日は、日本FP協会神奈川支部主催のセミナーでした。

テーマは、
経済動向の分析や投資判断をする上で必要な視点
ということになるでしょうか。

既存メディアで発表される市場動向のニュースには、書いている人の分析・判断―つまり主観ですね―が入っている。
だから、本当のことを知りたかったら、自分でローデータを取って分析することが必要。

という主旨で、データの取り方や数字から見えてくることを講義していただきました。

非常に納得、目からウロコでした。
もちろん、ローデータを取るのは出来ること出来ないことがあります。
ですが、あることを知るためには何のデータを集めたら良いか、そこを見極め情報収集することを怠ってはいけないな、とあらためて感じました。

人が加工した情報を鵜呑みにするのではなくて、正しい情報をきちんとつかむこと。

これは、どんなことでも同じですよね。

定期保険特約付き終身保険の特徴

しげさん — Sat, 28 May 2011 10:00:00 +0900

（3）定期保険特約付き終身保険

終身保険と定期保険を組み合わせた保険。
一定期間の死亡保障を高額にし、終身保険のメリットを活用することもできる。

定期保険特約には「更新型」と「全期型」があります。
①更新型：10年など一定期間ごとに、定期保険特約を更新するもの。更新時の年齢で保険料が計算されるため、更新毎に保険料は上がる。加入時の保険料は「全期型」より安いが、期間が同じなら総払込保険料は高い。

②全期型：定期保険特約を期間を決めて（30年など）契約し、更新されないもの。保険料は全期間一定。総払込保険料は「更新型」より少ないが、加入時の保険料は高い。

＜メリット＞
･お子さんが小さい期間など、高額保障が必要な時期に割安な保険料で準備できる。
･終身保険部分を厚くした場合は、保険料払込満了時に年金受取コースなどに移行することもできる。
･更新型は定期保険特約期間を短期間（10年など）にできるため、高額な保障が必要な期間が短かい場合は、全期型に比べて保険料を抑えて大きな保障を準備できる。
･全期型は保険料が一定なため資金計画が立てやすく、長期間の場合は更新型に比べて保険料を抑えて大きな保障を準備できる。

＜デメリット＞
･定期保険特約満了後は、死亡保障が少なくなる。
･更新型の場合、同じ保障で更新すると保険料が高くなる。
･定期保険部分の割合が高いほど、解約返戻金は払込保険料に比べて少なくなる。

＜保障期間＞
ベースとなる（主契約）終身保険部分は一生涯。特約の定期保険は契約期間満了まで。

ということは･･･
定期保険部分と終身保険部分の比率を変えることで、保障性を高くしたり貯蓄性を高くしたりすることができますから、
遺族生活資金や老後生活資金など目的に合わせ、見込める収入（公的年金や退職金、個人年金保険など）を加味してカスタマイズできる商品、と言う事ができますね。

次のページに追記しました。
遺族生活資金･老後資金の基本的な考え方と保険の見直し
定期保険の特徴
よろしければご覧ください。

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終身保険の特徴ー5.25活用例追記

しげさん — Tue, 24 May 2011 08:00:00 +0900

（2）終身保険

生涯の死亡保障を目的とした保険

＜メリット＞
･保障が一生涯続く→相続税の納税資金対策として活用できる。
･掛け捨てタイプに比べて解約返戻金が多い。
　→保険料払込満了字に一括で受け取る
　→年金に移行（年金受取）
　→介護保障に移行
　などが可能。
･更新がないため保険料が一定。

＜デメリット＞
満期保険金がないため、貯蓄性は低い。
（ただし掛け捨てタイプより解約返礼金は多い）
定期保険に比べると保険料は高くなる。

※保険料払込方法は、
一定年齢までに終了する「有期払込」と、死亡するまで払い続ける「終身払込」、加入時に一括する「一括払い」があります。

＜保障期間＞
終身

【活用例】
◆相続税の準備
◆払込期間満了後の解約返戻金をセカンドライフ資金に利用
　（バリアフリー工事、夫婦旅行など）
など

次のページにも追記しました。
遺族生活資金･老後資金の基本的な考え方と保険の見直し
定期保険の特徴
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定期保険の特徴＿5.25まとめ追記

しげさん — Sat, 21 May 2011 09:00:00 +0900

前回までに、保険の見直しのポイントを2つ紹介しました。
①保険加入の目的と保険金額･保障内容は合っているか
 ②保険に加入する目的と保険の種類は合っているか

上記視点で見直しをしていくにあたり、それぞれの保険商品の特徴を押さえておきましょう。

（1）定期保険

一定の期間、死亡や高度障害になった時に保険金が支払われる保険

＜メリット＞
･比較的安い保険料で、万一の保障を準備できる。
･いつでも解約可能（掛け捨てタイプのため解約返戻金はほとんどないこともある）。

＜デメリット＞
･貯蓄性はない（満期保険金がないため）。
･有期保険のため、一生涯にわたる保障を準備することはできない。

＜保障期間＞
満期型と更新型がある。
満期型は、5年～30年の年満期と、60歳･65歳などと指定する歳満期がある。
更新型は、更新時の年齢、保険料率によって保険料が再計算されるので、保険料は通常更新前よりも高くなる。

ということは･･･
･お子さんが学生である場合
･家計収入が世帯主の所得（お給料など）だけで万が一の場合の当面の生活資金に不安がある
･就労困難な扶養家族がいる
など、高額な保障が必要な期間に絞って利用するのに適している保険だといえます。

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遺族生活資金･老後資金の基本的な考え方と保険の見直し－5.25チェックポイント追記

しげさん — Wed, 18 May 2011 16:16:18 +0900

保険見直しのポイント③_固定費の見直し2

前回まで、保険見直しのポイントを2つ紹介しました。
1つは、保険に加入する目的と保険金額･保障内容は合っているか
2つは、保険に加入する目的と保険の種類は合っているか

中でも保障額の大きい、遺族生活資金（遺族保障）と老後資金について、基本的な考え方を整理しておきます。

（1）遺族保障の基本的な考え方と見直しのタイミング

①子どもがいる場合
　末子独立までは、生活資金、教育費、結婚資金援助など、必要保障額をある程度増やす必要があります。
　でも、こども保険･学資保険や遺族退職金、遺族年金などでカバーできる分もありますから、その分は減額することを忘れないで。

②末子独立後または配偶者のみの場合
　配偶者の生活資金が中心になるため、子どもがいる場合に比べて高額な保障は必要ないでしょう。
　減額を検討します。

③住宅を取得した場合
　団体信用生命保険に加入する場合は、死亡時に残債がカバーされます。
　住宅費用を必要保障額の中に含めていた場合には、その分は減額できますね。

＜豆知識＞現金資産よりも生命保険の方が節税効果は高い

死亡保険金は、500万円×法定相続人の数が非課税財産とされます。
したがって、預貯金などの現金で相続財産を残すよりも節税効果が高いです。
そのため、遺族の生活費、相続税の支払準備金として利用できるのです。

だからと言って、高額な保障額にすればその分保険料負担は増すため、適正な必要保障額をきちんと算出してもらってくださいね。

＜ここもチェック！＞遺族年金や退職金でカバーできる分も考えて保障額を出す

遺族保障を考える場合、要件を満たせば遺族基礎年金や遺族厚生年金（厚生年金加入者）を受給できます。
また、会社から退職手当金が出る場合には、非課税枠があります。
【500万円×法定相続人の数】
これらも考慮して必要保障額を算出するようにしましょう。

（2）老後資金は退職金や税金を考えて対策

　現在低金利が続いていることや、年金制度の抜本的な見直しによる受給不安などで、貯蓄性の高い保険への加入が増加しています。
　できるだけ多くの保障を望む気持ちはあるけれど、満期保険金は一時所得、年金保険は雑所得として合算され所得税がかかります。
ですから節税対策も考えた試算が必要です。

また、退職金でカバーできる場合は、減額や支給開始年齢を繰り下げるなどの検討も必要です。

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ドックウッドわんにゃん災害支援金に協力しました

しげさん — Thu, 12 May 2011 14:52:44 +0900

今日はブログテーマと離れますが、被災ペット支援のお話をさせていただきたいと思います。

友人が被災ペット支援をしているドックウッドさんでボランティアをしています。

地震や津波、原発災害による強制避難の為、家族同然に暮らしていたワンちゃんやネコちゃんと離れ離れになっている方が大勢いらっしゃいます。

避難所に連れて行くことができないために、崩れかけてライフラインの途切れた家に留まっている被災者の方も少なくなかったそうです。預ける場所があれば安心して避難所に行けるのに。

また、ご主人様とはぐれて行き場を失ったコたちもたくさんいます。

一昨日、原発避難指定区域への一時帰宅の映像がニュースで流れました。
その中で、ぎりぎりまでにゃんことの別れを惜しむ姿がありました。
どうしても避難所にわんこを連れて行きたいと訴えた方もいたそうです。
すぐに帰れるからと言われて鎖に繋いだまま自宅を離れ、そのまま餓死してしまったわんこも少なくありません。

断腸の思いで別れを余儀なくされた飼い主さんは、行政や様々な団体に保護を依頼するしかない現状があります。

そんな被災ペット達の保護活動をしているのがドックウッドさんです。
運営資金や物資支援の呼びかけをしています。

ドックウッドさんのところには、5月11日現在で

預かりわんこ＠１２４頭　預かりにゃんこ＠６６頭
（預かり＝飼い主さまから）
保護　わんこ＠　３４頭　保護　にゃんこ＠　１頭
（保護＝飼い主さま不明）
里親募集中わんこ＠　２頭
（飼い主さまからのご依頼）

がいるそうです。

元々は友人の＆りーさんが呼びかけをされていたのをきっかけに、私も愛犬と家族同様に暮らしている身として少しでも力になりたいと思い協力しました。

私は都内で地震に遭いました。自宅が横浜のため当日帰れなくなってしまいましたが、一番気がかりだったのは愛犬のことでした。
クレートの中で不安に怯えながら私達の帰りをじっと待っているかと思うと、気が気ではありませんでした。
そのために横浜まで歩いて帰ると主張し、同僚に止められました。

幸い自宅に被害はほどんとありませんでしたが、もし愛犬がガレキに埋もれたら、私達とはぐれて一人ぼっちになってしまったら、と思うと胸が苦しくなります。

少しでも力になりたいと思い、わずかずつですが支援金を贈らせていただいています。
今月は不足物資リストにバスタオルがありましたので、クローゼットに眠っている新品を贈ろうと思っています。

興味を持っていただいた方は、どうぞこちらもご訪問いただけると幸いです。
ドックウッド
 ＆りーさんのブログ

最後までお読みいただきありがとうございました。

保険に加入する目的と保険の種類は合っているか?

しげさん — Tue, 10 May 2011 08:00:00 +0900

保険見直しのポイント②_固定費の見直し2

今日は、保険料の見直しのポイントの2点目、保険に加入する目的と保険の種類は合っているか、です。

（2）保険に加入する目的と保険の種類は合っているか

世帯主であれば、遺族の生活資金や教育資金の確保が第1でしょう。
あるいは、住宅取得資金や老後資金の準備のために保険商品を選ぶこともあります。
その他、家族の病気やケガの保障なども保険でカバーする必要もでてきます。

参考として、必要資金と保険の種類の例を表にまとめてみました。

目的	保険の種類（例）
遺族の生活費、相続税の支払い	終身保険、定期付終身保険、定期保険、収入保障保険など
教育資金・結婚資金	こども保険･学資保険、養老保険、生存給付金付定期保険など
住宅取得資金	養老保険、貯蓄保険など
老後資金	個人年金保険、養老保険、終身保険など
入院、手術費用	医療保険、がん保険、医療特約など

ご自身の加入している保険商品が、必要なときに必要な保障が受けられるものなのかどうか一度チェックしてみてください。

次回から、それぞれの保険の特徴を紹介します。

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PR: ご存知ですか？医薬品副作用被害救済制度

Tue, 10 May 2011 08:00:00 +0900

重篤な副作用が発生した場合には、医薬品医療機器総合機構までご相談ください。

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原発の代替電力を考える前に

しげさん — Sun, 08 May 2011 09:56:08 +0900

福島第1原発の事故以来、脱原発論議が盛んになってきました。
私はどうも、昨今の脱原発論議に違和感を覚えます。
なぜなら、原発に代わるエネルギーをどう確保するかに焦点が当てられていて、本当にこれだけの電力量が必要なのかの検証がされていないからです。

私個人としては、原子力発電は高リスクなので推進には賛成できない、という意見を以前から持っていました。

ですが、今日言いたいことは「脱原発か否か」ではありません。

現在日本の電力の約3割が原子力発電に依存しているそうです。そして、福島第一、第二原発だけで東京電力の発電量の14％を占めているといわれます。
また、中部電力は24％を浜岡原発で賄う計画を立てていたそうです。

これらが停止することによって電力供給量が不足する。
だから代替発電を早急に検討しなければならない。あるいは、原発を止めるのはナンセンスである。
これが、昨今の論点のような気がします。

ところで、私達が考えるべきは原発に代わる電力供給方法だけでしょうか。

いつの間にか原発がないと電力が足りない程に電力を消費するようになった、私達自身の社会を見直すことも必要ではないかと思うのです。

震災以前から、天然資源には限りがありやがてエネルギーが枯渇することは危惧されてきました。
でも、その危惧を原発推進の理由にして、根本的な省エネ論議はおざなりにされてきました。
Co2の排出規制にも他国の排出量を買い取るという抜け道がありますからね。

ところが、首都圏では震災以降の計画停電や夏の電力不足に備えて節電が叫ばれるようになりました。
家庭も企業も夏に向けて様々な策を検討しています。

大型スーパーなどでは、サマータイムの実施や短縮営業などが検討されています。

夜でも煌々としていた最寄りの駅前は、コンビニの店内の照明と信号機や街灯の灯り程度になっています。
コンビニは店外の照明を落としています。自動販売機も商品の点灯をやめています。
デパートなどのショーウィンドウの照明も最小限にされています。
商業施設やオフィスでのLED照明への転換も進んでいます。

家庭でも不要な照明や待機電力のカット、省エネ家電へのシフトなどの動きがあります。

以前より少ない電力量で社会を動かす、そういう視点で考えてみることも必要ではないでしょうか。

電気がなければ生産ラインが止まってしまう。と言います。確かに一部の商品は買い占めがあったり、容器不足や生産ラインの停止によって不足しました。

しかし、消費を煽って大量に生産し、さらなる消費を生み出すために次々に新商品を作り出す。
大量生産・消費型の経済を本気で見直す時期がきているのではないでしょうか。

もっと色んな側面から考えるべきだというご指摘があることは承知しています。
ただ、今回の原発事故を真の教訓とするためにも、私は社会と経済のあり方を根本的に見直す必要があると考えます。

とりとめのない文章になってしまいましたが、最後までお読みいただきありがとうございました。

以上、しげさんの雑感でした。

保険加入の目的と保険金額･保障内容は合っているか?

しげさん — Thu, 05 May 2011 08:00:00 +0900

保険見直しのポイント①_固定費の見直し2
固定費の見直し第2回は、保険料についてです。
生命保険や医療保険は、勧められるままに加入しているケースが非常に多く、見直しの余地があります。

この記事を読む前に、こちらをご覧ください。支出の見直しのポイント

見直しのポイントは、2つあります。
1点目は、保障内容や保険金額、保険期間などが保険に加入する目的にあったものになっているかどうか。
2点目に、保険に加入する目的と保険の種類は合っているか、です。

では、詳しくみていきましょう。

（1）保障内容や保険金額、保険期間などが保険に加入する目的にあったものになっているかどうか

そのためにチェックする点は、
①保障内容：生存中の保障なのか死亡保障なのか
②保険金額：遺族の生活費や相続税の支払いに充分な保障金額か、老後資金であれば公的年金とのバランスは適当かなど
③保険期間：お子さんがいる場合は独立するまでの期間、老後の医療保障であれば終身タイプなど
④受取方法：教育資金であれば、入学時期に合わせた受取が可能か、老後資金であれば年金形式や分割で受け取るもの、住宅資金であれば一括など
また、生活の変化にあわせて選択できるかどうか
⑤保障内容の変更：生活状況の変化（失業や急な資金確保など）や節目で見直しができるないようになっているか
⑥医療保障：給付金額、給付範囲、支払限度額、保障期間が適切か

次回は、保険に加入する目的と保険の種類について考えてみます。

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純金積立はいつまで続けたらいいか?

しげさん — Thu, 28 Apr 2011 08:00:00 +0900

「純金積立を続けて1年。このまま続けていいのかどうか迷っている。」

とのご相談を受けました。

純金積立のメリット・デメリットを整理しながら考えてみましょう。

純金積立は、分散投資の一つとして長期間継続することにメリットがある

純金積立は、他の金融商品に比べて価格の変動幅が小さく、手数料も多少割高です。
そのため、短期間に売買して利ざやを稼ぐというより、長期的に資産形成をするのに適しています。

また、株式や債券、通貨とは価格変動の要因が違いますので、分散投資の一つとして組み入れると効果的です。

金投資の特性と純金積立のメリット・デメリットをもう少し詳しく見てみましょう。

1.金投資の特性
（1）株や債権、通貨と違って無価値になることがない
　株式や債券、通貨は発行元の信用によってその価値が決まります。
　株式であれば、企業の経営が悪化すれば株価は下がりますし、倒産した場合には価値は０（ゼロ）になってしまいます。
　通貨も同様です。国の状況によっては（内戦や動乱、経済危機など）価値がゼロになることもありえます。
　債権も、発行元が約束どおりに利子が払えなくなったり償還できなくなったりするリスク（デフォルト）があります。
　一方、現物（モノ）資産である金は、希少性や腐食することがない点などに世界的な信用力があるため、価格が下がるリスクはあるものの、価値がゼロになる事はありません。

（2）インフレに強い
　インフレの時には、現物（モノ）としての側面が発揮されるため、価格が上昇する傾向にあります。

（3）換金性が高い
　どこの国でも、当日の価格（金相場）で換金することが可能です。

（4）株式や債券と価格が変動する要因が違う
　長期的にみた場合、株価や通貨が下がると金価格は上がり、株価や通貨が上がると金価格は下がる傾向にあります。
　また債券は景気が下がると価格が上がり、景気が上がると価格が下がる傾向にありますが、金は逆の値動きをします。

以上のことから、預貯金や株式・債券投資などと組み合わせて取り入れておくと、よりリスクの少ない資産管理ができることになります。

2.純金積立のメリット･デメリット
<メリット>
　･毎月一定額で金を購入するため、全体的な購入コストを抑えることができる（「ドルコスト平均法」参照）
　･急激な価格変動の影響を受けにくい

<デメリット>
　･元本割れのリスクがある
　･年会費の他に手数料、売買単位によってはさらに手数料がかかる場合があり、取引コストは高め
　　（取引会社を選ぶときにはコストを比較することを忘れずに）
　･相場が上がったときには休止して相場が下がったら買い増しも可能（詳しくは取引会社にご確認ください）

<その他>
･地金に交換できる量になったら手元で保管→相場を見ながら売却できる
（500ｇ以下の場合には引き出す場合にも売却時に手数料がかかるため、500ｇまでは貯めた方がお得）
･相場が下がった時には買い増し、相場が上がったときには休止をして、効率よく買うことができる。

3.純金積立と税金
　純金積立には利息はありませんが、売却したときの利益には所得税がかかります。
　通常は「譲渡所得」になりますが、頻繁に売買を繰り返した場合には「雑所得」になります。
いずれにしても、給与･利子･配当所得などと合算して総合課税（累進税率）されます。

■短期譲渡所得（保有期間5年以内）

課税所得＝売却価格－（購入価格＋手数料）－特別控除50万円

購入価格＋手数料が130万円、売却価格が200万円だった場合は
20万円が課税所得です。

■長期譲渡所得（保有期間5年超）

課税所得＝{売却価格－（購入価格＋手数料）－特別控除50万円}×1/2

購入価格＋手数料が120万円、売却価格が200万円だった場合は
10万円が課税所得です。

なお、純金積立の場合、売却時点で保有期間が5年以内と5年超が混在します。
その場合は、保有期間ごとに分けて計算して合算する必要があります。

純金積立　試算例
では、以下のケースで試算してみましょう。

積立金額：7,000円
口座管理料：2,100円
年会費：なし
買付手数料：なし
2010年5月積立開始

※平均価格は、某社の価格を元にしています。なお、2011年4月分は、先週末までの平均価格です。
※計算はすべて四捨五入しています。

金1g当たりの平均買付け代金は、3,623円
1年間のコストは、手数料+積立額＝86,100円

今売却すると･･･

20gの買い取り手数料：4,200円
買い取り価格：3,733円　　　　　　　　　　の場合

3,766円×23g×1.05（消費税）－4,200円＝87,489円
売却益　1,389円（所得税非課税）

この試算を元に、積立期間や売却･換金のタイミングを考えてみてください。

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住宅ローン「借り換え」と「繰り上げ返済」どちらが負担減になるか?

しげさん — Tue, 26 Apr 2011 09:00:00 +0900

固定費の見直し1-住宅ローン③
「借り換え」と「繰り上げ返済」　どちらが負担減になるのか良く検討しよう

今回は、繰り上げ返済のポイントです。

（2）繰り上げ返済方法は、今後のライフプランに併せて

繰上げ返済で押さえておきたいポイントは4つ。
①期間短縮型、返済額軽減型、支払い方法の変更のどれが効果が高いか
②どの位の期間繰り上げが必要か
③繰り上げ後の返済額はいくらになるか
④繰り上げによって返済期間が10年未満になると、住宅ローン控除の対象外になる。

次に、繰り上げ返済の種類とポイントを整理します。
ア）期間短縮型
･返済期間を短縮し、毎回の返済額はそのまま。
･短縮される期間分の元金を返済したことになるため、その期間に払う予定だった利息分が軽減される。
※ステップ返済などを利用している場合は、翌月からの返済額が上がることがあるため注意。

イ）返済額軽減型
･毎回の返済額を少なくし、返済期間はそのまま。
･元金の一部を返済したことになるため、返済した元金部分にかかる予定だった利息分が軽減される。
※変動金利型の場合、繰り上げ返済時の金利水準によっては返済額が少なくならないこともある。

「返済額軽減型」より「期間短縮型」の方が、利息の軽減効果が高いですが、それぞれケースによってメリット･デメリットがありますので、しっかりとした試算をしてくださいね。

ウ）返済方法の変更
･ボーナス支払い月の変更
･ボーナス時併用払い⇔毎月払いへの変更
･元利金等返済⇔元金均等返済への変更
･ゆとり返済（ステップ返済）→通常返済への変更

などが可能。（詳細は借入先の金融機関にお問い合わせを）

いずれにしても今後のライフプランやライフステージの変化によって、残債を減らすor貯蓄するのどちらを優先するのか検討する必要があります。
（例）
･共働き世帯が出産により一時的に収入減＆教育費が必要になる→繰り上げ返済額＜貯蓄額
･定年退職後も働く予定→繰り上げ返済額＞貯蓄額

それによって繰り上げ返済の方法や返済額や期間も変わってきます。

繰り上げ返済を選択するにしても、借り換えを選択するにしても、将来を見据えた家計のバランスを考えて検討されることをお奨めします。

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この記事が、少しでも皆さんの参考になれば幸いです。

次回からは、保険の見直しについて考えて見ます。

住宅ローン「借り換え」と「繰り上げ返済」選択のポイント

しげさん — Sat, 23 Apr 2011 18:47:41 +0900

「固定費」の見直し1-住宅ローン② 「借り換え」と「繰り上げ返済」　どちらが負担減になるのか良く検討しよう

住宅ローンを見直すことを決めたら、次に返済方法を検討します。
その際には、手数料や税金、資産価値などを充分に考慮して選ぶ必要があります。
そのために知っておきたい基本的なポイントをご紹介します。

お住まいによって条件が変わってくる場合もありますので、実際の試算は専門家にお任せくださいね。

（1）住宅ローン借り換えの目安は「金利差1％以上、返済期間の残り10年以上、ローン残高500万円以上」

借り換えによって負担減の効果が期待できるのは、一般的に
「金利差1％以上、返済期間の残り10年以上、ローン残高500万円以上」が目安です。

理由を一言で言うと、借り換えは新規融資になるためです。
そのため、
･ローン手数料や印紙代、保証料や登記費用などの諸経費がかかります。
･担保となる住宅を新たに評価します。担保価値は時価の70～80％が限度のため、評価割れの場合は借り換えができません。
※最近は「借り換え専用ローン」といった、担保評価額を上回る借り換えができるものもあります。
･住宅ローン控除（住宅借入金等特別税額控除）の適用を受けている場合、借り換え後の返済期間が10年未満になると対象外になります。下の＜参考＞もご覧ください。

その他注意が必要なのは、
･公的融資→公的融資の借り換えは不可。
･同一民間金融機関内で、変動金利型から固定金利型、固定金利選択型への借り換えは原則としてできない。

以上のことから、借り換えの際には事前にしっかりとした試算をすることをお奨めします。

－－－－－－－－－－－－－－－

＜参考1＞住宅ローンの借り換えは住宅ローン控除（住宅借入金等特別税額控除）の対象となるか?

住宅ローン等の借換えによる新しい住宅ローン等は、原則として住宅借入金等特別控除の対象とはならない。
しかし、次のすべての要件を満たす場合には、住宅借入金等特別控除の対象となる住宅ローン等として取り扱われる。

1　新しい住宅ローン等が当初の住宅ローン等の返済のためのものであることが明らかであること。
2　新しい住宅ローン等が10年以上の償還期間であることなど住宅借入金等特別控除の対象となる要件に当てはまること。

（国税庁HPより抜粋）

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長くなりましたので、繰り上げ返済のポイントは次回です。

住宅ローン見直しのタイミングを見極めるポイント

しげさん — Wed, 20 Apr 2011 14:36:24 +0900

「固定費」の見直し1-住宅ローン①
前回の記事で、家計は「固定費」「変動費」「特別費」の3つに分けて見直すことをお奨めしました。

今回から「固定費」見直しのポイントをご紹介します。

第１回は、住宅ローンの見直しです。

その前に、今後住宅ローンや賃貸を検討されている方は、前述の通り光熱費や税金など固定費全体の家計に占める割合を考えて、返済額・家賃額を考えることをお薦めします。
よく「家賃は収入の30％まで」と言われますが、光熱費や駐車場代などを入れると収入の4割が住宅関連費になってしまうことが多く、その分他の支出にまわす余裕がなくなってしまいますから、注意が必要です。

さて、ではすでに住宅ローンを組んでいる場合の見直しはどうするか?
固定の割合が高いからといって、すぐに借り換えや繰り上げ返済をすれ、というのは拙速です。
適切なタイミングと方法でやらないと、かえって負担増になってしまう場合もあります。

住宅ローンを見直すかどうかを判断するポイントは４つ。

（1）借り入れている住宅ローンの金利
現在は低金利時代を言われています。借り入れ当初よりも金利が1％以上下がっているようなら、借り換えを検討してもいいでしょう。
また、金融機関は競って新しい住宅ローン商品を作っています。
今のローンと比較して、より良い商品があれば、検討の余地はありますね。

ただし、ローンの残り期間や手数料を考えると、繰り上げ返済の方が良い場合もありますから、しっかりとした試算が必要です。

（2）残りの返済年数
残りの返済年数が10年以上あるなら、借り換えを検討する余地はあります。
雇用が不安定になっている現在、収入があるうちに完済できるかどうか、将来も当初の予定通りの収入が見込めるかどうか、今後のライフステージの変化と返済計画を併せて見直してみる必要があるでしょう。

また、給与やボーナスカットなどにより貯蓄できず、予定していた「繰り上げ返済で期間短縮」が進んでいないような場合は、当初予定より返済期間が長くなりますから、計画の見直しが必要ですね。

（3）現在の住宅ローン残高
ローン残高が500万円以上あるようなら検討の余地があります。

また、返済を続けてもローン残高がなかなか減らないような場合、元金への充当額が少ない返済方法になっている可能性があります。
特に変動金利型は、金利が上昇すると、当初よりも総返済額が増える場合もあります。
定期的に支払い残高をチェックすることをお奨めします。

蛇足ですが、ローン残高は、できるだけ物件相場より少なくなるようにしておくことをお奨めします。
家族構成や仕事の変化などで売却や住替えを考える場合、売却価額よりも借入金の残高の方が多いと、預貯金でカバーしなくてはいけない、売却自体ができないなどスムーズに運ばないことがあります。

（4）金利や返済額が変わるタイミング
･変動金利型の場合
5年間は返済額が変わりませんが、金利は年2回見直されています。
そのため、金利が上がると返済額に占める利息の割合が高くなり、未払い利息が発生する場合もあります。
6年目に返済額の見直しがされた際、金利上昇分も含め返済額がアップするでしょう。

･固定金利選択型の場合
固定金利期間が終わった後の金利が上昇すれば、当然返済額は増えます。
また、それほど上昇していなくても、当初固定期間の金利引下げ幅が大きいタイプの商品だと、結局適用金利が上がることになり、返済額も増えます。

このようなタイミングで、一度見直してみることも住宅ローンの負担を少なくするためには必要ですね。

いずれにしても、見直しをする場合には、今後の返済額や返済の見通しを考えておくことが大切です。
繰り上げ返済ができれば、元金均等返済より元利均等返済の方が総返済額が少なくなる場合もありますし、
金利の動向によって固定金利・変動金利それぞれにメリット・デメリットがあります。

また、今の返済額は妥当でも、子どもの教育費や車の買い換え、リフォームなどのタイミングと返済額上昇のタイミングが重なっても大丈夫か、考えておく必要もあります。
支払いが大変になることが予想されるようなら、早めに借換えをする、今のうちに貯蓄を増やす、出きるうちに繰り上げ返済をする、などの対策をしておくことが必要です。

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内容に不備や誤りがありましたご指摘ください。

次回は、住宅ローンの借り換えと、繰り上げ返済のポイントを紹介します。

支出の見直しのポイント

しげさん — Mon, 18 Apr 2011 08:00:00 +0900

家計を「固定費」「流動費」「特別費（その他）」の3つに分けて見直す

ポイントは、固定費(毎月金額の決まっている支出)と流動費(月によって金額が変わる支出)、特別費（娯楽やこづかいなど）に分け、それぞれに支出を抑える余地がないか検討すること。

（1）「固定費」の見直し
「固定費」とは、家賃（住宅ローン）、保険料、税金、水光熱費、駐車場代、定額制の通信費、NHKの受信料、新聞購読料、教育費など。
水光熱費は、額は必ずしも一定ではありませんが、月々決まってでていく支出ですので、「固定費」に分類します。

「固定費」という位だから支出を抑えるのは難しい、と思われがちですが次のような見直しの余地があります。
･家賃と収入の割合
･住宅ローンの組み方
･保険の種類、保障額
･水光熱費の基本契約や消費量
これらがライフプランにあっているかどうか。

専門知識の必要な分野も多いですが、ご自身の契約をきちんと把握することから始めましょう。

（2）「流動費」の見直し

「流動費」とは、毎月必ず出ていくが、金額が月によって上下する支出。
食費、日用雑貨、被服費、医療費、ガソリン代、こどもにかかるミルク・おむつ代などが、これにあたります。
ペットのいるご家庭は、フードやシーツ、予防接種代もここに該当します。

そして、節約の余地が高い支出です。
特に、食費や日用雑貨、被服費は、意外と無駄の多いものです。
「安売り」「バーゲン」につられて必要のないものまで買っていないか、ストックが多すぎないか、
など十分に見直す必要があります。

（3）「特別費」を見直す
「特別費」とは、交際費やレジャー費、夫の小遣い、妻の小遣い、貯蓄もこの「特別費」に含めます。

交際費やレジャー費、小遣いなどは、もっとも見直し甲斐のあるところですね。
これらの支出から「貯蓄」にまわすようにするといいですね。

「固定費」「流動費」「特別費」の比率ができるだけ1：1：1になるように管理していきましょう。
多くの場合「固定費」の割合が高いことが多いですが、高いローンや保険に入って生活費を切り詰めている･･･
では本末転倒かもしれませんね。

まずは、家計のお金を3つに分けて比較してみましょう。
毎月円グラフにして、割合をチェックするクセをつけるといいですね。

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自分にあった資金確保の方法を考える

しげさん — Fri, 15 Apr 2011 10:38:27 +0900

資金を確保する方法は大きく分けて3つ

お金を貯める目的と目標がはっきりしたら、どうやって目標額を確保するかを考えましょう。

資金を確保する方法は大きく分けて3つあります。

(1) 支出を見直す
(2) 収入を増やす
(3) 資産を運用する

(1) 支出を見直す
月間・年間の支出を見直し、資金を捻出します。
これは実行に移しやすいですね。

(2) 収入を増やす
副業や不動産を活用するなどで、収入を増やします。
少額であれば、オークションやフリーマーケットで使わなくなったものを売るという方法もあります。
これは、ある程度の時間や環境が整っている必要がありますね。

(3) 資産を運用する
預金や投資、株式の売買などで金融資産を積極的に運用し、資金を増やします。
これには、ある程度まとまった資金や知識が必要です。
また、充分に比較検討し、自分にあった方法や商品を選ぶ必要があります。
専門家に相談するのも一つの方法です。

このように、必要な資金を確保する方法は一つではありませんから、自分にあった方法を組み合わせて実践することをお薦めします。

次回から、自分自身で実践しやすい
(1)支出の見直し
のポイントをご紹介します。

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Fri, 15 Apr 2011 10:38:27 +0900

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お金を貯める･増やす目的とゴールをはっきりさせる

しげさん — Wed, 13 Apr 2011 08:00:00 +0900

ライフプランと財政的な目標を明確にする

「お金を貯めたい」
これは誰でも思うことです。

でも、漫然と「貯めたい」と思っているだけではお金は増えませんし、貯まりません。
そして、お金を貯める・増やすためには、知識と努力が必要です。
知識と努力のお手伝いをするのが私達ファイナンシャル･プランナーの仕事ですが、
まずはご自身で計画を立ててみることをお奨めします。

（1）何のために貯めるのか（目的の明確化）
「お金を貯めたい」と思うからには、理由があるはずです。
例えば、マイホームやマイカーを持ちたいという大きなことから、学費や資格の取得といったある程度まとまった資金の必要なもの、旅行や家電の買い替えといった身近なものまで･･･。
私達は、自分自身の人生の計画や希望・夢を実現するために資金を必要としているのです。

まずは、ご自身や家族の1年後、3年後、5年後、10年後･･･の希望･夢（何をしたいか、どうなっていたいか）を書き出してみましょう。

＜表1＞ライフプラン_自分編

＜表2＞ライフプラン_家族編

（2）いつまでにいくら貯めるのか（期限と目標の設定）
次に、ライフプラン表を元に、具体的な貯蓄計画を立てます。
表のマネー欄に書き込んでいきましょう。

（例1）表1のマイホーム資金（①）の場合
期限は、2021年
目標額は、1,200万円

ということは、1,200万円÷10年間＝年間120万円が貯蓄目標額です。
ここから、月々の貯蓄額とボーナス月の貯蓄額を試算するわけです。

（例2）表2の家電積立（②）の場合
期限は、2021年
目標額は、60万円

ということは、60万円÷10年間÷12ヵ月＝月々5千円ずつ積み立てていけばいいわけです。
一度に買うと大きな出費でも、計画的に貯めておけば無理なく購入できますね。

このように、目的とゴールを明確にすることで資金計画が立てやすくなります。
「無理」、「あくまで夢」と諦めていたことも、実現可能な目標として見えてくることもあります。

ぜひ、一度ご自身のライフプランを整理してみてください。

この記事が、皆さんの参考になれば幸いです。

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次回は資金を確保するための基本的な考え方を紹介します。

PR: 「上達効果」を実感できる、Ｇａｂａマンツーマン英会話

Wed, 13 Apr 2011 08:00:00 +0900

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3ヵ月に1度　携帯電話の通話料を見直す

しげさん — Mon, 11 Apr 2011 08:00:00 +0900

携帯電話の料金プランは3ヵ月に1度は見直そう

家計の見直し術第1回は、家計に占める割合が以外に多い通信費。
まずは携帯電話の料金プランを定期的に見直すことをお奨めします。

一度契約した料金プランをそのまま継続している方って以外に多いんですよね。
でも、実はその中に無理・無駄がひそんでいます。

例えば、
（1）一番安い料金プランに契約して安心していると･･･
無料通話分を超えて割り増しの通話料を払うことになる月がある可能性も。

（2）通話が多いからと無料通話分の多いプランに契約して安心していると･･･
無料通話が繰り越し切れないほど余ることも。これでは1つ下のプランに契約した方がいいですよね。

（3）SoftBank「ホワイトプラン」
月額980円ですが、他社携帯との通話が月に50分を超える人はWホワイトを併用した方がかえって得に。

（4）auの「プランE」
メールのやり取りが主、という若い世代にはお得な料金プランです。
ですが、就職活動や仕事での通話が増える時期などには通話料に注意が必要。

通話時間が毎月一定という人は少ないですから、最低でも3ヵ月に1回、できれば2ヵ月に1回は見直すことをお奨めします。

チェックするポイントは、無料通話分の残額をみること。
docomoのパケホーダイなどパケット定額プランは基本料の無料通話分が使えませんから、
思った以上に無料通話分が残っている場合があります。

無料通話分がないプランの場合は、支払った通話料金と無料通話分のある料金プランを契約した場合の差額がプラスになっていないかをチェック。

参考までに私のある1年の携帯電話料金の一覧表をご覧ください。

実際には主人との無料通話分の繰り越しがありますから、無料通話の繰り越しはもう少し余裕があります。
タイプSSからタイプSへの変更のタイミングは、もう少し検討の余地がありますね。

ちなみに、我が家はdocomoを10年契約。夫婦二人の携帯電話料金は合計で1万円。
主人が旧料金プランを契約しているものの、「パケホーダイ」ではなく「パケットパック10」（現在新規契約は不可）に契約しているため、料金がかなり抑えられています。

今年の2月に私がスマートフォンに変更したため、2012年からはデータ料金がアップする予定です。
（2011年はデータ割引が適用されているため、携帯電話を契約していた時より安くなっています）
主人はi-padを購入予定ですが、こちらはWi-Fiモデルにする予定。

家族全体で通信費がいくらになるのか、常に比較検討することが必要ですね。

今後、スマートフォンの購入を検討されている方向けに、スマートフォン節約プランも試算してみます。

あくまで一例ですが、少しでも参考になれば幸いです。

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はじめまして

しげさん — Tue, 05 Apr 2011 19:38:24 +0900

「ファイナンシャルプランニングって、ある程度お金を持っている人が相談するものでしょ」
親友に言われたこの一言が、私の方向性を決めました。

「貯金をしなければ」と思っていても生活に余裕がなくてできない。マイホームは欲しいけど、今切実なのは子どもの学費や生活費の上昇、増税や年金不安･･･

本当にファイナンシャルプランナーのアドバイスを必要としているのは、年収600万円に満たない「低所得者層」といわれる人たちだったり、日々生活のやり繰りに追われる主婦なんじゃないか。
そんな方々に、もっと身近で分かりやすく、実践しやすい家計の工夫をアドバイスすることが私の目指す姿。
そして、「ファイナンシャルプランニング」というものが身近なものだと感じていただきたい。

節約術や家計の見直しガイドは巷にたくさんありますが、私なりに主婦目線でかみ砕いた情報提供ができたらいいな、と思っています。

時には堅苦しい記事もあるかと思いますが、少しずつ更新していきますので、末永くお付き合いいただければ幸いです。

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Tue, 05 Apr 2011 19:38:24 +0900

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FPしげさんの家計のお役立ちブログ

震災復興の課題はこんなところにもあった

正しい情報は自分でつかんで分析することで得られる

定期保険特約付き終身保険の特徴

終身保険の特徴ー5.25活用例追記

定期保険の特徴＿5.25まとめ追記

遺族生活資金･老後資金の基本的な考え方と保険の見直し－5.25チェックポイント追記

ドックウッドわんにゃん災害支援金に協力しました

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保険加入の目的と保険金額･保障内容は合っているか?

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住宅ローン「借り換え」と「繰り上げ返済」どちらが負担減になるか?

住宅ローン「借り換え」と「繰り上げ返済」選択のポイント

住宅ローン見直しのタイミングを見極めるポイント

支出の見直しのポイント

自分にあった資金確保の方法を考える

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お金を貯める･増やす目的とゴールをはっきりさせる

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3ヵ月に1度 携帯電話の通話料を見直す

はじめまして

PR: ≪京都やまちや≫なたまめ茶

3ヵ月に1度　携帯電話の通話料を見直す